Праздник лучше: почему в Казахстане страхование имущества — экзотика, несмотря на землетрясения и паводки

Страна внимательно следит и помогает затопленным регионам. Метеорологи говорят, что будет ещё вторая волна. Orda.kz поговорила с экспертами и выяснила, почему люди страхуют имущество неохотно, и на какие подводные камни можно напороться при страховании жилья от землетрясений, паводков и других природных катаклизмов.

Паводки на севере страны 

В 2024 году многие в Казахстане вспомнили, что такое стихийное бедствие. С начала года пару раз ощутимо встряхнуло Алматы, а сейчас в нескольких регионах страны начались небывалые паводки, самые сильные за последние 80 лет. А позже стало известно, что количество застрахованного жилья составляет менее 1 %, и это средняя цифра по стране.

Государство с небывалой оперативностью начало делать выплаты. 17 апреля сообщалось, что общее количество пострадавших домов составляет 9627, в том числе индивидуальных 9610 и 17 многоквартирных. По результатам техобследования 2123 домов установлено, что 1067 из них не подлежат восстановлению, а 1056 требуют ремонта. Кроме этого, премьер Олжас Бектенов поручил до конца недели выплатить единовременную компенсацию (369 200 тенге) пострадавшим от паводков. Лишившимся жилья построят новое либо купят готовое на рынке.

Сколько стоит застраховать имущество от стихии и что для этого нужно

Мы поговорили с главой ОЮЛ «Ассоциация страховщиков Казахстана» Виталием Верёвкиным. Он сказал сразу, что для оценки жилья очень много факторов. Сумму страхования и возможного ущерба, а также прибыльности рассчитывает андеррайтер.

«Это все очень индивидуально, как правило 0,02–0,05 % от стоимости дома. Учитывают множество факторов — год постройки, месторасположение, материалы, из которых построен дом, и риски, которые покупает человек: полное или частичное возмещение ущерба», — говорит Верёвкин.

По словам зампреда правления страховой компании «Евразия» Нуржана Джантуреева, цена на страховку, которая покрывает практически все страховые случаи, в том числе стихийные бедствия, не такая большая, как может показаться. 

Стоимость полиса для среднестатистической квартиры стоимостью 25 млн тенге с полным пакетом рисков составляет около 40 тыс. тенге в год или менее четырёх тыс. тенге в месяц, а только от риска землетрясения, например, в два раза дешевле. Для индивидуального жилого дома стоимость полиса в среднем составляет около 60–70 тыс. тенге в год.

«Нужно учесть, что займы в рамках госпрограмм выдаются на приобретение жилья в многоквартирных домах. В регионах от паводков пострадали в основном сельские районы, где распространено индивидуальное жилищное строительство. Таким образом, можно сказать, что пострадавшие районы практически не были охвачены страхованием. В лучшем случае под страховое покрытие попали единицы», — говорит Джантуреев.

Что касается землетрясения, то необходимо соблюдение следующих условий.

1. Во-первых, дом или квартира должны быть построены не ранее 1968 года.

«В жилищном строительстве на территории Алматы, да и в целом в бывшем СССР, начали применять новые строительные нормы и правила, регламентирующие в том числе и сейсмоусиление в опасных регионах», — поясняет страховщик.

2. Скорее всего, ни одна страховая компания в Казахстане не возьмётся за страхование дома каркасно-камышитовой конструкции, а также дома из саманного кирпича, потому что такие жилища подвержены разрушениям даже от небольшого воздействия стихии.

3. У страхуемого объекта недвижимости должна быть в полном порядке вся документация (техпаспорт объекта, акт ввода в эксплуатацию), то есть он должен быть зарегистрированным в уполномоченных органах, быть легальным для государства.

Последнее условие актуально для всех видов страхования жилья. 

Что можно застраховать в сельской местности на случай паводков?

Страховщики в основном не сталкиваются со страхованием недвижимости в сельской местности. И какой то информации об этом крайне мало. Своими данными компании делятся неохотно. Обычные граждане вспоминают о страховании, только когда страховой случай наступает. В городе ситуация лучше благодаря ипотеке, поскольку банки обязывают получателей страховать ипотечные квартиры хотя бы на год. 

«Если дом не в залоге, не в ипотеке, его никто не страхует. У нас так просто не делают. Страхуют недвижимость, как правило, юридические лица, а физические прибегают к страхованию крайне редко, кроме того, не так много страховых компаний, которые страхуют от стихийных бедствий, в том числе от землетрясений. В случае наступления страхового случая расходы будут огромными», — рассказывает председатель ОЮЛ «АСК».

Сами страховые компании перестраховываются от таких рисков — они перестраховываются у зарубежных компаний в развитых европейских странах. 

«Им нужно выкупать страховочную ёмкость, которая, как правило, стоит несколько миллионов долларов, а страхуются у нас не так часто. Я видел договоры, где страховщики перестраховываются до трёхсот раз в других кампаниях», — рассказывает Верёвкин.

 В СК «Евразия» отметили, что застраховать можно и хозпостройки и скот. 

«Хозпостройки можно застраховать вместе с основным жилым домом, это не проблема. Также можно застраховать транспорт и сельскохозяйственную технику по программе добровольного страхования каско. Техника, приобретённая в лизинг или в кредит, обычно застрахована на весь срок займа по требованию кредитора», — говорит Нуржан Джантуреев. 

Крупные и средние фермеры страхуют и скот. Был случай, когда страховые выплаты за погибших в ДТП животных выплатили по обязательному автострахованию, когда доказали вину водителя. 

Казахстанцы страхуют имущество в основном вынужденно 

После землетрясения в Алматы звонить в кол-центр СК «Евразия» стали в 10–15 раз чаще, но до заключения договоров дошли лишь десятки людей. 

«Нужно отметить, что число добровольных договоров страхования жилого имущества увеличилось с начала года на 80 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года из-за последних толчков в Алматы. Это хороший показатель, но достигнут он за счёт эффекта низкой базы, так что на общую картину уровня страхового покрытия жилого фонда практически не повлияет», — говорит эксперт.

Паводки вообще не вызвали ажиотажного спроса. Число звонков по страхованию увеличилось незначительно. Понимания, что недвижимость подвержена большим рискам и для большинства людей является едва ли не основным активом, пока у казахстанцев нет. 

В чём секрет беспечности?

По словам председателя Ассоциации страховщиков Казахстана Виталия Верёвкина, нежелание страховать имущество у казахстанцев обусловлено рядом факторов. 

«Культуры разные, отношение людей разное, финансовые возможности. У наших людей страхование не входит в популярные финансовые расходы, которые человек готов нести. У нас люди с удовольствием потратят деньги на какой-либо праздник, но страховаться не будут. Это так работает пока», — рассказал председатель ОЮЛ.

Эксперты также указывают, что Казахстан как социально ориентированное государство после паводков уже начал предоставлять квартиры тем, кто лишился жилья, и поможет с восстановлением пострадавших домов. Многим кажется, что это обязанность властей, но так происходит далеко не во всех государствах. Так, в одной из самых богатых и влиятельных стран мира, США, без страховки никто компенсировать ущерб не будет. В Кыргызстане с 2016 года страхование жилья является обязательным для граждан, как и страховка ОСАГО на автомобиль, но при этом далеко не все выполняют закон. 

Для сельской местности стоимость страхования жилья 600 сомов в год, а для города — 1200 сомов в год (3000 и 6000 тенге соответственно). Если дом был полностью уничтожен, то максимальный размер компенсации 500 тыс. сомов в аулах и 1 млн сомов в городе (до 5 млн тенге). Если жильё не было застраховано, то государство не будет компенсировать ущерб.

После разрушительного землетрясения в турецком Измите в 1999 году, когда погибли более 17 тысяч человек, разработали и приняли программу обязательного страхования жилой недвижимости. Средняя стоимость страховки — около 15 долларов, а размер максимальной выплаты — около 35 тыс. долларов.

Что касается добровольного страхования, то это в городах можно встретить огромное число компаний. Тем не менее, выход есть. В Ассоциации страховщиков Казахстана говорят, что сделать оценку можно и удалённо — с помощью фото и видео имущества. 

В Казахстане при покрытии ущерба часть средств берут из бюджета либо просят помочь предпринимателей. Не лишним будет напомнить, что казна формируется из всех налогов, и получается, что жильё пострадавшим косвенно финансируют все казахстанцы. 

Подводные камни страхования, или О чём иногда молчат страховщики

О том, на что следует обратить внимание при заключении договора страхования от стихийных бедствий, Orda.kz поговорила с экспертом по личным финансам Жанар Талановой. Недавно она сама застраховала квартиру и считает, что самое важное тут — собственная внимательность и профессионализм страховщика. 

«Даже те, кто работает в страховании и специализируется на каком то разделе — например, автостраховании, мало разбирается в том, что происходит в страховании недвижимости. Либо тебе повезёт с менеджером, который включит всё, что нужно, либо самому надо быть въедливым и всё изучать», — говорит эксперт. 

Квартира у неё в ипотеке, и в банке потребовали застраховать квартиру на остаток суммы платежей. При этом Таланова хотела купить полную страховку на квартиру в другой компании, но оказалось, что страховать дважды одну и ту же квартиру нельзя.

«Например, при страховании жизни двойная страховка сработает, а когда это недвижимость — только одна, и как правило та, которая на меньшую сумму. Об этом почти никогда и нигде не говорят, а надо знать и учитывать такие нюансы», — говорит эксперт. 

Виталий Верёвкин тоже призывает очень внимательно отнестись к содержанию договора страхования имущества, в том числе осмотреть своей дом, его окружение и прикинуть риски, а при наступлении страхового случая быстро и бесконфликтно получить компенсацию. Эксперт вспомнил такое природное явление как оползни в горной местности, от которых могут пострадать дома в предгорьях Алматы.

То же касается не самого популярного вида страхования — затопления автомобиля. Такой пукнт надо обговаривать с менеджером отдельно. 

«Существует страхование от попадания молнии, схода селя и схода лавины. Всё это оговаривается в договоре. Самые дорогие риски — землетрясения и пожары», — говорит Верёвкин.

Эксперты подчёркивают, что подавляющая часть страны полагается на волю судьбы, а о страховании думают, когда страховой случай уже наступил. Кому ещё нужно и важно заботиться о сохранности вашего имущества? Ответ очевиден.

Читайте также:

• Мешкотара с инертным материалом: какие слова принесла в Казахстан большая вода
• В Алматы на месте семейного приюта хотят построить детскую колонию
• Компенсацию пострадавшим от паводка в Петропавловске сократили вдвое