Займам обрежут крылья: зачем АРРФР ограничивает потребительские кредиты

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка в июле выступило с неоднозначной инициативой: оно предложило ограничить суммы потребительских беззалоговых займов в казахстанских банках и МФО. Orda.kz узнала мнение экспертов о том, зачем АРРФР потребовалось подрезать кредитам крылья.

Проект постановления АРРФР появился на «Открытых НПА» 17 июля. Его публичное обсуждение продлилось до 31 июля. Агентство предложило ограничить сумму беззалоговых потребительских кредитов, которые выдают банки второго уровня, порогом в 2,2 тыс. МРП (восемь млн 122,4 тыс. тенге), а беззалоговых потребкредитов в МФО — 1,1 тыс. МРП (четыре млн 61,2 тыс. тенге).

В пояснительной записке к документу АРРФР сообщало, что «проект не имеет социального значения». Но если речь не идёт о борьбе с закредитованностью населения, на которую периодически жалуются власти, зачем же тогда принимать постановление?

Экономист Арман Бейсембаев обращает внимание, что пороги, обозначенные в проекте постановления, кажутся завышенными. Подавляющее большинство банковских потребительских кредитов в Казахстане не превышает миллиона тенге, а в случае с МФО речь идёт о нескольких сотнях тысяч. Поэтому непонятно, для чего вводить норму, которая и без того неофициально соблюдается.

Таким образом, делает вывод экономист, нововведение никак не повлияет на уровень закредитованности казахстанцев. Средний чек по кредитам в стране — около миллиона тенге. В условиях, когда сами банки не выдают займы без залога на указанные АРРФР суммы (по крайней мере, не делают этого массово), эти ограничения выглядят необоснованными.

«Таких беззалоговых кредитов в нашей банковской системе просто не существует. Единовременно восемь миллионов ни один банк не выдаст ни под какую зарплату, это просто не предусмотрено. Это какая же зарплата должна быть, чтобы брать такую сумму даже на пять лет, и какая огромная будет переплата? Просто посчитайте. Взяв восемь миллионов в кредит, возвращать вы будете минимум двадцать. Под бизнес-проект разве что могут одобрить такую сумму, но это уже не относится к потребительскому беззалоговому кредитованию»,говорит Арман Бейсембаев.

Эксперт подчёркивает, что такая норма может иметь смысл, если её вводят «на вырост» — готовясь к тем временам, когда казахстанцы, возможно, смогут себе позволить настолько крупные потребительские кредиты. Тем более что пороговые значения привязаны к МРП, то есть они в перспективе будут повышаться.

Но есть и другой аспект, который необходимо учитывать — например, различные мошеннические схемы, которые могут реализовывать с помощью механизмов потребительского кредитования. Поэтому финансовый аналитик Андрей Чеботарёв, напротив, поддерживает решение АРРФР.

Андрей Чеботарёв отмечает, что обозначенные в проекте суммы более чем достаточны для большинства беззалоговых кредитов. А практика оформления займов на баснословные суммы в Казахстане всё-таки существует, хоть и не широко распространена.

По словам аналитика, главная болезнь казахстанской банковской системы — практика, когда банки некритично выдают кредиты близким родственникам представителей крупного бизнеса, не проверяя заёмщиков на предмет аффилированности. Существовал риск, что за счёт таких схем могла вымываться часть денег из финансовой системы.

«Беззалоговое кредитование — на то и беззалоговое, что с заёмщика ничего не потребуешь. Не вернёт он кредит в три миллиарда — и что с ним делать, в суд подать? Если у него ничего нет, от него ничего не получишь, то есть у банка будет дыра в финансах. Поэтому 90 % всех кредитов были ниже этой суммы в восемь млн тенге, по данным ПКБ. И это хорошо»,говорит Андрей Чеботарёв.

Эксперт напоминает, что потребительские кредиты казахстанцы берут на вполне понятные бытовые нужды: за их счёт покупают дорогие смартфоны, компьютеры, крупную бытовую технику и так далее. Как правило, все такие покупки укладываются в ценовые рамки восьми миллионов тенге. А для более дорогих приобретений (автомобилей, недвижимости и так далее) существуют другие кредитные механизмы, вполне логично предполагающие наличие залога.

О том, что не так с принятым ранее законом о непременном согласии супругов на оформление кредита, можно прочесть в нашем материале.

Читайте также:

• Казахстанцам хотят запретить брать кредиты более чем на восемь млн тенге без залога
• Хочешь кредит — спроси у мужа. Финансовое бесправие женщин хотят узаконить в Казахстане
• Кредитные бюро узнают о казахстанцах ещё больше