Займам обрежут крылья: зачем АРРФР ограничивает потребительские кредиты

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка в июле выступило с неоднозначной инициативой: оно предложило ограничить суммы потребительских беззалоговых займов в казахстанских банках и МФО. Orda.kz узнала мнение экспертов о том, зачем АРРФР потребовалось подрезать кредитам крылья.
Проект постановления АРРФР появился на «Открытых НПА» 17 июля. Его публичное обсуждение продлилось до 31 июля. Агентство предложило ограничить сумму беззалоговых потребительских кредитов, которые выдают банки второго уровня, порогом в 2,2 тыс. МРП (восемь млн 122,4 тыс. тенге), а беззалоговых потребкредитов в МФО — 1,1 тыс. МРП (четыре млн 61,2 тыс. тенге).
В пояснительной записке к документу АРРФР сообщало, что «проект не имеет социального значения». Но если речь не идёт о борьбе с закредитованностью населения, на которую периодически жалуются власти, зачем же тогда принимать постановление?
Экономист Арман Бейсембаев обращает внимание, что пороги, обозначенные в проекте постановления, кажутся завышенными. Подавляющее большинство банковских потребительских кредитов в Казахстане не превышает миллиона тенге, а в случае с МФО речь идёт о нескольких сотнях тысяч. Поэтому непонятно, для чего вводить норму, которая и без того неофициально соблюдается.
«Меня смущают эти пороги, потому что таких беззалоговых займов банки не дают. Банки сами себе ставят ограничения, так что по беззалоговым кредитам этот порог примерно ограничивается тремя-пятью миллионами. Самый большой потребительский заём, который я видел — до десяти миллионов. Причём это сумма, которую мало кто может позволить себе взять, и мало кому банк такой заём одобрит. Если вы посмотрите по ведущим банкам, то в основном потребительские кредиты наличными ограничиваются суммами в миллион тенге, кредиты для ИП — двумя миллионами», — указывает Арман Бейсембаев.
Таким образом, делает вывод экономист, нововведение никак не повлияет на уровень закредитованности казахстанцев. Средний чек по кредитам в стране — около миллиона тенге. В условиях, когда сами банки не выдают займы без залога на указанные АРРФР суммы (по крайней мере, не делают этого массово), эти ограничения выглядят необоснованными.
«Таких беззалоговых кредитов в нашей банковской системе просто не существует. Единовременно восемь миллионов ни один банк не выдаст ни под какую зарплату, это просто не предусмотрено. Это какая же зарплата должна быть, чтобы брать такую сумму даже на пять лет, и какая огромная будет переплата? Просто посчитайте. Взяв восемь миллионов в кредит, возвращать вы будете минимум двадцать. Под бизнес-проект разве что могут одобрить такую сумму, но это уже не относится к потребительскому беззалоговому кредитованию»,говорит Арман Бейсембаев.
Эксперт подчёркивает, что такая норма может иметь смысл, если её вводят «на вырост» — готовясь к тем временам, когда казахстанцы, возможно, смогут себе позволить настолько крупные потребительские кредиты. Тем более что пороговые значения привязаны к МРП, то есть они в перспективе будут повышаться.
Но есть и другой аспект, который необходимо учитывать — например, различные мошеннические схемы, которые могут реализовывать с помощью механизмов потребительского кредитования. Поэтому финансовый аналитик Андрей Чеботарёв, напротив, поддерживает решение АРРФР.
Андрей Чеботарёв отмечает, что обозначенные в проекте суммы более чем достаточны для большинства беззалоговых кредитов. А практика оформления займов на баснословные суммы в Казахстане всё-таки существует, хоть и не широко распространена.
«Если сделать декомпозицию данных Первого кредитного бюро, можно увидеть, что там был, например, один потребительский кредит на сумму в три с чем-то миллиарда тенге! Беззалоговый потребительский кредит! Кто его получил — непонятно, на каких условиях — непонятно», — приводит пример Андрей Чеботарёв.
По словам аналитика, главная болезнь казахстанской банковской системы — практика, когда банки некритично выдают кредиты близким родственникам представителей крупного бизнеса, не проверяя заёмщиков на предмет аффилированности. Существовал риск, что за счёт таких схем могла вымываться часть денег из финансовой системы.
«Беззалоговое кредитование — на то и беззалоговое, что с заёмщика ничего не потребуешь. Не вернёт он кредит в три миллиарда — и что с ним делать, в суд подать? Если у него ничего нет, от него ничего не получишь, то есть у банка будет дыра в финансах. Поэтому 90 % всех кредитов были ниже этой суммы в восемь млн тенге, по данным ПКБ. И это хорошо»,говорит Андрей Чеботарёв.
Эксперт напоминает, что потребительские кредиты казахстанцы берут на вполне понятные бытовые нужды: за их счёт покупают дорогие смартфоны, компьютеры, крупную бытовую технику и так далее. Как правило, все такие покупки укладываются в ценовые рамки восьми миллионов тенге. А для более дорогих приобретений (автомобилей, недвижимости и так далее) существуют другие кредитные механизмы, вполне логично предполагающие наличие залога.
О том, что не так с принятым ранее законом о непременном согласии супругов на оформление кредита, можно прочесть в нашем материале.
Читайте также:
Лента новостей
- Иран провел прямые переговоры с США
- Без электроэнергии остался город в Павлодарской области
- Международная авиакомпания приостановила рейсы между Астаной и Абу-Даби
- Ураган в Павлодарской области: пассажирку такси убило веткой
- МИД призвал казахстанцев в Иране и Израиле соблюдать меры безопасности
- 1 июня может стать официальным праздником — Минтруда поддержало идею
- В Казахстане действовали ещё две преступные группы, продававшие человеческие органы
- Беспилотник неизвестного происхождения упал в Мангистау
- Экибастуз остался без света из-за аварии на линии электропередачи
- Утечка века: в Сеть выложили доступ ко всему, от Telegram до Apple ID
- «Экстремист» по госбазе: почему блокируют Qaznews24 и как живёт Темирлан Енсебек после приговора
- Алматы накрыл блэкаут на жаре
- Казахстанцы стали чаще покупать дешёвые авто в кредит
- Бывшую судью Светлану Жолманову приговорили к десяти годам тюрьмы
- Один и два тенге больше не чеканят, но можно ли ими ещё расплачиваться?
- Суд без шансов на УДО: сын депутата Турлыханова отозвал прошение, защита заявила о «сливе» данных
- Стало известно, сколько денег принесла изъятая у Боранбаева компания
- Как отбывает наказание Владислав Челах, осуждённый за кровавую бойню на Арканкергене
- Сенат одобрил амнистию: свободу получат более 15 тысяч казахстанцев
- Казахстан бесплатно вернул контроль над месторождением урана, которое делит с Россией