Хочешь кредит — спроси у мужа. Финансовое бесправие женщин хотят узаконить в Казахстане

Казахстан может стать первой страной, где граждан законодательно обяжут получать разрешение у мужа или жены, прежде чем брать обычный беззалоговый кредит. Редакция Orda.kz решила выяснить, почему законопроект, который уже приняли в Мажилисе, вызывает беспокойство у экономистов и правозащитников.

Брак в залог

«О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заёмщиков» — так витиевато называется законопроект, фактически запрещающий казахстанцам брать кредиты без согласия мужа или жены. Документ уже приняли в Мажилисе и сейчас рассматривают в Сенате. Совсем скоро он может лечь на стол президента Касым-Жомарта Токаева.

Проще говоря, любые крупные займы придётся согласовывать с супругой или супругом. И речь не идёт об ипотеке или автокредитовании: в банках и МФО при оформлении кредитов с залогом уже сейчас требуют согласие супруга. Это логично: на квартиру или автомобиль семейная пара заработала совместными усилиями, это общее имущество. Значит, и отвечать за погашение кредита супруги должны совместно. Но беззалогового кредитования такая норма не касается — пока что.

То, как казахстанцы распоряжаются общим имуществом, регулирует ст. 34 Кодекса о браке и семье. В ней прописано, что согласие супруга касается сделок, затрагивающих общее (совместно нажитое) имущество. Такие сделки признают недействительными через суд по заявлению одного из супругов. Более того, для этого потребуется доказать, что один из супругов заведомо знал о несогласии второго на совершение сделки.

Но казахстанские депутаты считают, что этого мало. Они хотят, чтобы любые кредиты стали «семейным делом» — хотя последствия такого радикального нововведения могут оказаться очень неожиданными.

Кредитные игры

Ещё в марте, когда норму о запрете на выдачу кредитов без согласия супруга обсуждала рабочая группа Мажилиса, к этой инициативе возникли вопросы у экономистов. Экспертов смутило, что депутаты обосновывают своё предложение борьбой с лудоманией: дескать, казахстанцы сплошь и рядом берут беззалоговые кредиты, чтобы спустить все деньги на ставки, а выплачивать долги в итоге приходится их жёнам. В проекте закона приводят страшные цифры: якобы в Казахстане игровой зависимостью страдают 350 тысяч человек, и для спасения от этой заразы нужно срочно ограничить гражданам возможность кредитоваться.

Но столько лудоманов в стране просто нет: ещё в 2023 году экс-министр здравоохранения Ажар Гиният отмечала, что в Казахстане могут жить около 36 тысяч людей с игровой зависимостью. А уж тех, кто официально лечится от лудомании, и того меньше — около десятка на весь Казахстан. И вдобавок — лудоман, которому позарез нужны деньги на ставку, пойдёт не за кредитом в банк, а за микрозаймом в МФО (или заложит имущество в ломбарде). Но на заседании рабочей группы депутаты прямо сказали, что микрозаймы размером в 150–200 тыс. тенге согласовывать с женой или мужем не потребуется. В чём же тогда смысл законопроекта?

Экономист Арман Бейсембаев отмечает, что объяснять попытки ограничить кредитование борьбой против игровой зависимости как минимум странно. Банки без особых затруднений выдают займы людям, которые не могут их вернуть, и вряд ли новый закон это изменит.

«Банки готовы давать кредиты лудоманам, домохозяйкам, многодетным семьям, социально уязвимым гражданам — причём суммы под миллион. Потому что это очень выгодно. Даже если из десяти выданных кредитов шесть-семь не вернутся, то прибыль от выплаченных кредитов покроет убытки от тех, которые не закрыты. Чистая математика», говорит Арман Бейсембаев.

Кредит — дело семейное?

Внимание депутатов к беззалоговому кредитованию объяснимо: этот сектор в Казахстане неоправданно раздут и приносит банкам огромную прибыль благодаря очень высоким процентным ставкам. Повальная закредитованность населения вызывает беспокойство. Но вместо того чтобы тщательнее регулировать деятельность банков, власти с помощью нового законопроекта пытаются переложить ответственность на граждан.

Проблема в том, что никакие согласия или несогласия жён и мужей на оформление кредитов не побудят казахстанцев брать меньше денег взаймы. Для этого нужно повышать доходы населения. Но поскольку рецептов развития экономики у властей нет, они предпочитают усложнить процесс кредитования.

Ещё один щекотливый вопрос — защита персональных данных заёмщиков и соблюдение банковской тайны. Какой объём данных о гражданах будет доступен банкам? Обяжут ли их проверять семейный статус заёмщиков самостоятельно? Будут ли финансовые учреждения получать информацию напрямую из органов ЗАГС — и, что важнее, заставят ли их с кем-то делиться этой информацией?

«В необходимости подтверждать согласие супруга есть одна большая проблема. Надо тогда давать банкам доступ к данным о семейном статусе заёмщиков. Насколько я знаю, пока что банки этот статус не видят. Вопрос в том, насколько банки обяжут следить за соблюдением этого требования. Если банк просто скажет, что нужно согласие супруга, мне достаточно будет указать, что я холост, даже если я женат. Это будет выгодно банкам, выгодно тем, кто кредитуется: мы это согласие спокойно обходим. Если же обязанность проверять статус заёмщика пропишут на уровне закона, банкам надо будет открывать доступ к этим данным. Конфиденциальность данных снимается, и ставится жирный вопрос насчёт банковской тайны», говорит экономист Арман Бейсембаев.

По сути, беззалоговое кредитование в Казахстане постепенно хотят сделать семейным, а не индивидуальным делом. И это будет выгодно отнюдь не гражданам, а банкам. Ведь если за кредитом станет обращаться целое домохозяйство, это обеспечит банку готовый список поручителей и сильно снизит риск невозвратного займа.

«Сначала кредит станет солидарной ответственностью обоих супругов. А потом можно пойти ещё дальше — если с вами живут другие родственники, этот кредит можно переложить и на них тоже. Это будет уже не кредит индивидуального заёмщика, а кредит домохозяйства».считает Арман Бейсембаев.

Ипотека в Казахстане — уже сейчас дело семейное, но она по умолчанию предполагает наличие созаёмщиков и поручителей. Если такой подход введут для беззалоговых кредитов, это развяжет руки банкам. Во-первых, за просрочку выплат будет отвечать вся семья, а не один заёмщик. Во-вторых, банки смогут выдавать гражданам даже больше денег: ведь оценивать станут не индивидуальный доход, а совокупный.

Пока кредит не разлучит нас

Правозащитники также не в восторге от инициативы депутатов. По их словам, намерения авторов законопроекта могут быть добрыми, но на практике такое нововведение ударит по правам женщин в Казахстане.

Женщины в Казахстане, как правило, зарабатывают меньше мужчин и часто становятся финансово зависимыми от мужей. Особенно это касается девушек, которые только что вышли замуж, и молодых матерей в декрете. Правозащитники задаются вопросом: смогут ли такие женщины отказать мужу в «согласии на кредит»? И не приведёт ли новая норма к всплеску семейно-бытовых конфликтов?

Отдельный вопрос — неравноправные или даже абьюзивные отношения в браке. Процесс экс-министра Куандыка Бишимбаева, которого обвиняют в жестоком убийстве Салтанат Нукеновой, наглядно продемонстрировал: даже достаточно обеспеченная женщина может попасть в зависимость от властного, ревнивого и одержимого контролем мужа. В таких случаях запрет на оформление кредитов без согласия мужа станет для жертвы семейного насилия «крючком», не позволяющим вырваться из финансового рабства.

Предложенные депутатами ограничения чреваты и более разрушительными социальными последствиями. Волна разводов — самая очевидная угроза. Ведь неженатому мужчине или незамужней женщине будет проще оформить кредит. А если супруги не сойдутся во мнениях по вопросам семейного бюджета, развод может оказаться не фиктивным, а вполне реальным.

Более того, сама необходимость вступать в брак в свете нового законопроекта выглядит сомнительной. Ради чего молодым казахстанцам создавать семьи, если это провоцирует массу дополнительных трудностей?

«Это может молодых людей подтолкнуть к мысли, что жениться, в общем-то, невыгодно. Зачем? Чтобы потом с супругой носиться везде и получать её согласие? Это может сильно ударить по семейным ценностям, средний возраст вступления в брак будет отодвинут на дальние горизонты. Всем своим видом наши депутаты показывают, что семейный статус — это плохо, это вызывает массу неудобств», говорит Арман Бейсембаев.

Общественники опасаются, что вмешательство государства в частную жизнь граждан не ограничится вопросами кредитования. Закон откроет властям путь к регулированию личных отношений между людьми, причём с применением финансовых инструментов.

Шариат в массы?

Казахстанские законотворцы очень любят ссылаться на зарубежный опыт. Но в этом конкретном случае они новаторы. Казахстан может стать первой страной в мире, где для получения беззалогового займа в банке придётся спрашивать разрешения у жены или мужа.

«Почувствуйте гордость за нашу страну: мы в этом плане первые. Мне не известно, чтобы такая схема существовала в других государствах», иронизирует Арман Бейсембаев.

Страны с развитой рыночной экономикой, как правило, доверяют интеллектуальным способностям собственных граждан. И по умолчанию дают им право самостоятельно распоряжаться деньгами и имуществом — не спрашивая разрешения ни у мужей или жён, ни у «Большого брата». Жёсткий контроль за тем, как частные лица получают и тратят деньги, характерен для стран с авторитарной или даже тоталитарной моделью управления. В лучшем случае это признак «государства-няньки», где власти открыто признают, что не считают значительную часть собственных граждан взрослыми и вменяемыми людьми, способными принимать ответственные решения.

Единственная страна, где существует отдалённо похожая система, — живущая по шариату Саудовская Аравия. Там у женщин вообще нет личных финансов, формально их средствами должен распоряжаться мужчина-опекун.

Если казахстанские законотворцы вдохновлялись именно этим примером, возникает тревожный вопрос: ради чего они пытаются насаждать ценности исламского фундаментализма в светском государстве? Если же мажилисмены додумались до такого законопроекта самостоятельно, остаётся лишь констатировать, что представители власти в Казахстане очень невысокого мнения о собственном народе.

Читайте также:

• Запретить брать кредиты без одобрения супругов хотят в Казахстане