Списать долги не получится: плюсы и минусы трех процедур банкротства

Подробные разъяснения всех нюансов трёх процедур банкротства дали в Департаменте государственных доходов по Алматы. Просто так списать кредиты и долги не получится.

Заместитель руководителя Департамента государственных доходов по Алматы Зангар Шындали выступил на брифинге в Региональной службе коммуникаций, разъяснив информацию о новшествах по банкротству физических лиц.

Напомним, 30 декабря 2022 года глава государства Касым-Жомарт Токаев подписал закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Казахстана». Он предусматривает три вида процедур банкротства физических лиц: внесудебное, судебное банкротство и восстановление платежеспособности. Все эти процедуры инициируются только самим должником, у кредитора нет права применить их. Цель - снижение долговой нагрузки казахстанцев, смягчение социальной напряженности, стимулирование выплат по долгам.

На брифинге Шындали сообщил, что этот закон начнёт действовать по истечении 60 дней после его официального опубликования. Это означает, что граждане имеющие долги, смогут подать заявление на банкротство c 3 марта 2023 года.

Необходимо отметить, что принятие закона – это не акция по списанию кредитов, а крайняя мера, которая имеет ряд последствий.

Какую именно процедуру банкротства будут применять к гражданам, зависит от суммы долга.

Внесудебное банкротство 

Эту меру будут применять исключительно по долгам перед банками, МФО и коллекторскими агентствами, сумма которых не превышает 1600 МРП (5,5 млн тенге), не погашенных в течение 12 (последовательных) месяцев. А также соблюдаются следующие условия:

• отсутствие у должника право собственности на имущество, включая имущество, находящееся в общей собственности;
• в отношении должника не применялись процедуры внесудебного или судебного банкротства в течении семи лет на дату подачи заявления, должник принял меры по урегулированию просроченной задолженности;
• к внесудебному банкротству могут также прибегнуть лица, не погашавшие задолженность более пяти лет на дату подачи заявления. При этом, условия перечисленные выше к такому должнику не применяются.
• должник, являющийся получателем адресной социальной помощи (АСП) на протяжении шести месяцев, может подать заявление на применение данной процедуры.

Внесудебное банкротство рассматривают органы государственных доходов. Для этого нужно подать заявление через портал электронного правительства или мобильное приложение E-salyg Azamat, к нему нужно приложить перечень кредиторов, суммы задолженности, а также документы об урегулировании долга с банком или микрофинансовыми организациями.

Посредством информационной системы будет проводиться автоматическая сверка с данными заинтересованных государственных и иных органов на предмет соответствия должника входным критериям.

Судебное банкротство

Его смогут применить по долгам свыше 1600 МРП (5,5 млн тенге). Цель процедуры – максимальное удовлетворение требования кредиторов за счет имущества банкрота.

В процессе судебного банкротства кредитор имеет право на изъятье только залогового имущество, в том числе являющегося единственным жильем. В ходе применения этой процедуры должнику запрещается:

• совершать сделки по отчуждению имущества или принятию новых обязательств (получение займов, выдача гарантий и поручительств);
• выезжать за границу.

После применения данной процедуры должнику присваивается статус «банкрот». Следует отметить, что при условии отсутствия признаков недобросовестности должника (сокрытие имущества или информации о нем, предоставление ложной информации) остаток непогашенной суммы подлежит списанию.

Осуществление процедуры судебного банкротства проводят финансовые управляющие (администраторы, осуществляющие процедуру банкротства юридических лиц и ИП; профессиональные бухгалтеры; юридические консультанты; аудиторы).

Услуги финансовых управляющих платные и оплата производится за счет имущества должника (1 МЗП за месяц, в 2023 году – это 70 тыс. тенге) Для лиц, относящихся к социально-уязвимым слоям населения, у которых отсутствует имущество, услуги финансовых управляющих являются бесплатными.

Восстановление платежеспособности 

Эта процедура предусматривает возможность получения рассрочки на оплату долга до пяти лет при наличии стабильного дохода. Единственное условие для должника - размер долга не должен превышать стоимости принадлежащего заемщику имущества.

Преимуществом данной процедуры является то, что после него физическое лицо не обретает статус «банкрот», следовательно, на него не распространяются последствия, предусмотренные для банкрота, а также отсутствуют ограничения в виде запрета на выезд за границу.

Процедура судебного банкротства и восстановление платежеспособности осуществляется финансовым управляющим и реализуются через суд.

Заявление о применении процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства подается должником в суд по месту его жительства в письменном виде или форме электронного документа.

При этом, необходимо отметить, что граждане, решившие признать себя банкротами, могут иметь ряд последствий, таких как:

• ограничение в получении займов и кредитов в течение пяти лет, кроме получения микрокредитов в ломбардах;
• повторное банкротство возможно только через семь лет;
• проведение мониторинга финансового состояния банкрота в течение трёх лет после банкротства.

При сокрытии или уничтожения имущества в течение трех лет до применения процедур внесудебного или судебного банкротства, и если имеются факты преднамеренного банкротства, то будет проведено завершение процедуры банкротства. Но прекращение процедуры не влечёт завершение обязательств должника перед кредиторами.