«Нельзя вешать риски только на казахстанские компании»: в Алматы обсудили планы по обязательному страхованию жилья

Во сколько раз выросло количество обращений за страховыми полисами после землетрясений и наводнений? Почему компаниям выгоднее работать на Западе и когда может быть введено обязательное страхование жилья в Казахстане? Рассказывает Orda.kz.

В Алматы состоялся форум «Финансовый сектор Казахстана: 25 лет стратегических вызовов». На панельной дискуссии «Финансы для людей: розничные, кредитные, страховые и инвестиционные продукты и экосистемы» участники затронули несколько важных тем. В начале сессии модератор Елена Бахмутова, председатель совета Ассоциации финансистов Казахстана, предложила обсудить доступность финансовых продуктов — может ли она привести к закредитованности населения и есть ли необходимость в регулировании этих процессов. Также специалисты говорили о перспективах развития банковских экосистем. Затронули и актуальный вопрос обязательного страхования имущества, о котором все чаще говорят на самых высоких уровнях. 

Кайсар Абдир, председатель правления страховой компании «Халык», уверен, что пришло время для переосмысления предлагаемых продуктов. В частности, необходимо упорядочить конкуренцию в этой сфере за счет введения конкретных правил. 

«В страховом продукте есть конкуренция. Мы видим, что кто-то из квазигоссектора покупает страховые продукты через один источник, кто-то проводит сбор коммерческих предложений, кто-то устраивает тендеры. Почему нет единых правил? С точки зрения прозрачности в приобретении страховых продуктов наш сектор тоже должен конкурировать по каким-то понятным правилам», сказал он. 

В корпоративном секторе, говорит Абдир, выгоднее работать с международными рынками, перестраховывая западные риски. При такой схеме доходы компания получает в валюте, а налоги платит в Казахстане.

В изменениях нуждается и работа с физлицами. Более глубокая проработка предложений для клиента позволит развивать сферу добровольного страхования, уверен спикер. В автомобильном страховании нужно учитывать реалии рынка — почти половина автопарка в Казахстане старше 20 лет. 

«К примеру, у меня пятилетняя машина народной марки "Тойота Камри". Я попадаю в ДТП, при этом виновник — другой автомобилист. Мне необходимо купить бампер, но я не получу рыночную стоимость за эту деталь. Мне придется искать б/у или китайский аналог, но никак не новую. Что необходимо сделать? При формировании предложения нужно смотреть на марки машин, где-то даже убирать амортизацию. Рынок должен платить больше. Чем больше мы будем платить, тем выше будет тариф, и тогда добровольное страхование будет развиваться», — считает эксперт.

Что касается обязательного страхования имущества, то тут, как и во всём, важны нюансы, уверены выступающие. 

«В Казахстане около шести миллионов квартир, жилых домов — примерно 2,2 млн. Больше половины этого фонда ветхие, либо каркасно-камышитовые дома, либо в целом не соответствующие текущим нормам», поясняет Кайсар Абдир. 

Специалисты говорят, что со всем жилым фондом компании Казахстана в одиночку не справятся. Частично решить вопрос может перестрахование и дополнительное софинансирование государством. Именно поэтому специалисты подчёркивают, что сама модель еще обсуждается. Если решение будет принято, то проект реализуют в 2025–2026 годах. 

 В том числе и для совместного решения таких проблем в конце 2023 года компании Казахстана, Узбекистана, Азербайджана и Грузии создали перестраховочный пул. Это конгломерат, который создаётся для покрытия страховых случаев с потенциально высокой убыточностью.

По словам специалистов, после землетрясения обращения за страховыми полисами выросло в разы. 

«В квартал продавался один полис по страхованию имущества в среднем. Когда произошло землетрясение, мы продали в течение недели 25 полисов, прошла ещё неделя — 10. Еще неделя — всё, продажи закончились», подчеркнул один из спикеров, глава Nomad Insurance Даурен Иманжанов. 

При этом, если бы планы по обязательному страхованию имущества, которые ведутся минимум 15 лет, были реализованы, то после паводков этой весной компаниям пришлось бы очень сложно производить выплаты. 

«На сегодняшний день ущерб составил бы около 200 млрд тенге в среднем. Если бы страховые компании даже с учётом зарубежного перестрахования участвовали, то многие компании сдали бы лицензии. Здесь подход при проработке этого вопроса должен быть очень глубокий», — отметил Иманжанов. 

Спикеры пока не готовы озвучивать не только схемы применения, но и конкретные цифры. Кайсар Абдир ссылается на успешный опыт Азербайджана как ближайшей к Казахстану страны, где население уже покупает страховку на жильё в обязательном порядке. 

В Азербайджане штраф за отсутствие страховки приравняли к примерной стоимости самого полиса. По словам главы СК «Халык», лимит покрытия там составляет 25 тысяч долларов при стоимости страховки порядка 25 долларов (около 11 тысяч тенге на год). 

По его мнению, стоимость полиса в Казахстане тоже должна зависеть от разных факторов. На тарифы будут влиять не только западные котировки — в случае перестрахования рисков на Западе, но и локализация самого жилья. В Алматы полис будет стоить дороже, чем, например, в Астане. Есть также модели страхования, при которых тариф привязывается к доходам: чем больше зарабатывает человек, тем дороже для него полис. При этом компенсация покроет не только катастрофические риски, получить выплаты можно будет и в случае пожара. Сумма же выплат будет основываться на рыночных данных, а не на балансовой стоимости. 

«Важна роль самого регулятора, потому что модели бывают разные. Если мы страхуем всё население, то, я считаю, мы должны перестраховывать риски. Держать эти риски только на страховых компаниях в Казахстане опасно. Взять, например, Турцию. Насколько я знаю, они порядка 20 % рисков держат на страховых компаниях внутри страны, все остальное они перестраховывают в западных компаниях», резюмировал Абдир.

Напомним, ранее сенатор Бибигуль Жексенбай предлагала изменить подход к начислению и выплате компенсаций ущерба от ЧС. Она считает, что казахстанцев нужно обязать страховать свое жильё от стихийных бедствий. 

Читайте также:

• Праздник лучше: почему в Казахстане страхование имущества — экзотика, несмотря на землетрясения и паводки
• SOS-кнопки и «визы для богатых» — как в Казахстане исправляют ошибки в туристической отрасли
• Отчисления по ОСМС хотят увеличить в пять раз: депутаты критикуют законопроект