Кредитные лазейки есть не только у банков, или как не платить по займу

Почему акбулакский стрелок Игорь Дужнов захватил информационное поле? Скорее всего, причина в том, что наше закредитованное население сразу представило себя на его месте. Сразу после трагедии стали появляться десятки кредитных историй про несчастных заёмщиков и банки, которые за долги могут вытрясти душу.

В этом потоке негатива больше всего восклицаний о том, что залоговые квартиры продают вместе с людьми, которые в них живут. Корреспондент Orda.kz выяснил, что есть механизмы, которые могут свести на нет все усилия нападающих, роль которых, как правило, играют банки.

Первым делом делом я связался с банком и попросил кредит. Оказывается, получить нужную сумму на открытие малого бизнеса под залог недвижимости не так-то и просто. Обратился я, конечно, в Центр Кредит. В банке сначала сослались на то, что Start-up кредитование временно приостановлено. Потом предложили представить оборот денег на моих счетах за последние 12 месяцев. Или можно попытаться подать заявку по другой программе, с более высокой процентной ставкой и суммой займа. Требование для этого – твёрдый залог (квартира, жилая коммерческая недвижимость).

А нет ли засады в том, что я в залог отдаю единственное жильё? Сотрудник ответил, что эту проблему рассматривают специалисты, а для получения точного ответа нужно подойти в отделение банка. Впрочем, и по предложениям на официальном сайте банка, я понял, что кредит дадут даже без подтверждения целевого использования и без подтверждения доходов!

Как вам такой пример – банк пытается выселить жильцов из залоговой квартиры. Долг заёмщика всего 259 тысяч тенге. Согласно оценке, рыночная стоимость квартиры – 14 237 000 тенге. Выселение было громким и дело дошло до суда. Требования банка судья счёл несоизмеримыми с суммой задолженности и отказался их удовлетворять. Ответчик сумму задолженности не отрицал, но крышу над головой сохранил.

Суд руководствовался 2 пунктом 317 статьи Гражданского кодекса, который гласит, что в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Однако другой астанчанин доказать своё право на квартиру не смог и в знак протеста против выселения из-за просроченной ипотеки, пытался покончить с собой. Мужчина заявил, что квартиру у него отбирают незаконно. Он выплатил половину кредита, но из-за пандемии оставшуюся часть долга вернуть не смог. Банк рефинансировать кредит отказался, квартиру выставили на торги и даже продали. Первая попытка выселить семью успехом не увенчалась. За ней последовали и другие…

Ещё об одном случае рассказала депутат нижней палаты парламента Ирина Смирнова. К ней обратились по поводу отъёма банком ресторана, который был в залоге. Ресторан принадлежал отцу семейства, а дочь с мужем решили его перестроить. Залогодателем стал отец. Зять – заёмщик, дочь – гарант. Взяли 150 тысяч долларов, но работу остановил кризис. Банк рефинансировать кредит отказался...

Потом всё пошло по обычной схеме. Владельцев выгнали, а пока суд да дело: то, что не разграбили, само пришло в упадок. Несколько лет разбирательств, здание продали за 50 тысяч долларов. Но история и на этом не закончилась: бывший залогодатель почему-то стал гарантом – опять суды. Итог: отец незадачливых рестораторов просто избавился от проблемы – выплатил то, что присудили.

Сама депутат Смирнова после трагедии в Акбулаке резюмировала, что государство встаёт на сторону банка, а маленький человек не может справиться с этими монстрами.

Действительно, споры с банками, взыскание долгов и реализация залога – тема очень непростая. Слишком много подводных камней, которые увеличивают риски должника прогореть на какой-нибудь мелочи, говорят люди, знакомые с этой системой. И они уверены, что без квалифицированной юридической помощи здесь не обойтись.

Тянуть время любой ценой

Как подтверждают частные судебные исполнители, как правило, заёмщики только прикрываются бизнесом, а кредиты уходят на новые автомашины, смартфоны, свадьбы, мебель, ремонт квартир, поездки заграницу и прочие удовольствия. Но, когда доходит до принудительного взыскания долгов и участники вступают в сложный правовой процесс, то должник практически уже не может без участия адвокатов, юристов, финансовых советников выиграть это дело в суде у банка. Да и с участием адвоката шансы его не очень велики.

Частный судебный исполнитель Сакен Шерматов видит корень проблемы в нескольких факторах. Первое – большая доля закредитованного населения. Второе – практическое отсутствие финансовой грамотности. Также он пояснил, почему залоговое имущество чаще всего продаётся за полцены.

     – Сейчас аукционы проходят достаточно прозрачно, коррупционные составляющие исключены. Продажа актива ниже рыночной стоимости обычно обусловлена тем, что у владельца обременённого имущества есть проблемы, то есть он не платёжеспособный. Поэтому две одинаково оценённые в 20 млн тенге квартиры будут отличаться. Какую квартиру выберет покупатель? Очевидно, ту, где нет проблем. Покупатель же обременённого имущества понимает, что может быть пройдёт год, прежде чем он сможет заселиться. Такое имущество никак в цене не может конкурировать с обременённым проблемами.

Ранее международный эксперт по оценке имущества и почётный оценщик Казахстана Александр Калинин выразил иную точку зрения и рассказал, что дело в отработанной банковской схеме, сговоре судебных исполнителей и подлогах оценщиков.

Если не платить по кредиту

Допустим, заёмщику задержали зарплату или случился форс-мажор, и он не может внести ежемесячный платёж. В зависимости от условий договора, банк начнёт начислять пеню и штраф за просрочку с первых дней. С клиентом свяжется банковский сотрудник, чтобы напомнить о себе и выяснить, что происходит.

Дальнейшее развитие событий зависит только от заёмщика.

Если на требование платить не обращать внимания, то сначала кредитор начнет списывать деньги с банковского счёта должника, независимо от того, в каком банке этот счёт открыт. Это обычно происходит на пятый-шестой день просрочки. Такое право кредитору даёт договор займа, где в случае просрочки заёмщик дает разрешение на снятие денег без его согласия.

Если дальше тянуть с выплатой долгов по кредиту и избегать контактов с коллекторами, то банк на должника подаёт в суд. Это обычно происходит на 30-40-й день просрочки, но может произойти раньше или позже. Обычно больше двух месяцев банк не церемонится.

Суд в присутствии должника рассмотрит заявление кредитора и, если признает сумму долга обоснованной, вынесет решение о взыскании. Между тем, долг может быть передан коллекторскому агентству. Банк с этим судебным решением может обратиться и к судебному исполнителю.

Заёмщик на этом этапе уже может нарочно оттянуть процесс взыскания, подавая жалобы и апелляции в каждую из инстанций.

Если речь изначально идёт об ипотеке или ином залоговом кредите, имущество реализуется на торгах для покрытия задолженности. Но и на этом этапе процесс может затянуться на несколько лет. В среднем новый владелец может ждать заселение и шести и 12 месяцев.

Судебный исполнитель и исполнительное производство

Возбуждается исполнительное производство и начинается работа по принудительному взысканию, для чего частный судебный исполнитель имеет право:

• наложить аресты на имущество, банковские счета и автомобиль должника;
• потребовать удержания суммы долга из заработной платы и иного дохода;
• инициировать запрет на выезд из Республики Казахстан (при долге выше 20 МРП);
• инициировать запрет на получение документов в сфере лицензий, разрешений и специальных прав, а также приостановить действия уже выданных документов;
• изъять движимое и недвижимое имущество должника.

Однако на стадии исполнительного производства уже сложно оспорить размер долга или процентов по кредиту. Судебный исполнитель работает только по сумме указанной в решении суда или документах по исполнению этого решения. Поэтому даже при малейшей просрочке кредита, юристы рекомендуют не пускать дело на самотёк и защищать свои интересы. То есть, не допускать завышения долга, процентов и комиссий.

Впрочем, должнику – маленькому или большому – всё ещё могут предложить реструктуризацию кредита или мировое соглашение. В разных инстанциях можно попытаться запросить кредитные каникулы, рефинансирование. Однако судьи видят заёмщиков и принимая решение могут отличить злостных неплательщиков от тех, кто просто не рассчитал свои силы и возможности.

Нужно помнить, что в тюрьму за долги не сажают. Потому что между кредитором и заёмщиком – исключительно договорные отношения и в случае неуплаты кредита нарушаются условия договора, но не закон или общественный порядок. Поэтому долг – не преступление и статьи в уголовном кодексе за это нет. Однако в некоторых случаях суд может инкриминировать должнику статью «мошенничество», если это будет доказано. С другой стороны банки, коллекторы и ЧСИ «связаны» по рукам – их поведение регламентирует закон.

Впрочем, должник также может самостоятельно продать свою недвижимость, находящуюся в залоге ещё до аукциона. И банки чаще всего дают на это согласие. А только после того как этот вариант не сработал, объект чаще всего выкупает банк, как это и было с акбулакским стрелком.

Ещё кредит могут признать невозвратным и списать задолженность. Но банки редко идут на такой шаг. Это возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у заёмщика имущества, которое может пойти на погашение задолженности.

Сроки исковой давности

До 1 октября 2017 года для банков не существовало никаких сроков давности и банк мог потребовать через суд возврата выданного кредита хоть через 10 или 50 лет. Не трудно догадаться, какие огромные проценты набегут за это время. Так, собственно, и происходило. Часто такая сумма превышала в несколько раз размеры изначального кредита.

Сейчас срок исковой давности составляет 5 лет. Однако он может обнулиться, если вы:

• внесли любую сумму в счёт погашения кредита. Даже если прошло 4 года и 11 месяцев от начала срока давности, и вы по какой-то причине решили внести хоть 10 тысяч тенге - добровольно или вас заставили - то эти 4 года 11 месяцев обнуляются, и срок давности идёт с первого дня;
• подписали какой-то документ, в котором признали долг;
• совершили любое другое действие, которое свидетельствует о признании долга.

Некоторые должники, к слову, дождались списания задолженности по пене и штрафам в 2019 году. Только было это всего один раз и то по беззалоговым потребительским займам.

Таким образом, как и в случае со стрелком можно достаточно продолжительное время не платить по счетам. Подавать апелляции, пользоваться тем, что на тебя не могут наорать, поднять руку, принудительно вытолкать из дома. Решение судьи – не окончательное. В итоге банк всё-таки может простить безнадёжный долг, существенно снизить или полностью убрать пени и штрафы или предложить иной договор с другим банком.

Конечно, каждый случай долга и неплатежа по нему индивидуален и должен рассматриваться в суде. Впрочем, это не мешает неисправимым заёмщикам уходить от ответственности. Поэтому каждый человек, который берёт кредит, должен понимать, что он несёт определённые риски, и к этим рискам он должен быть готов.

Справка

По данным Первого кредитного бюро задолженность по бизнес-кредитам в РК – 14,5 трлн тенге, рост за год - 5,2%. В Национальном банке посчитали, что общий объём кредитования только физических лиц за семь месяцев 2021 года вырос на 17% – до 8,3 трлн тенге.

Банкам казахстанцы должны 15,9 трлн тенге; организациям с госучастием – 3,3 трлн тенге; микрофинансовым организациям – 456 млрд тенге; прочим кредиторам – более 2 трлн тенге. Больше всего кредитов выдано в Алматы – почти 6,7 трлн тенге, на втором месте Нур-Султан – 1,9 трлн тенге. 

При этом портфель ипотечных кредитов за этот же период вырос на 15% – до 2,7 трлн тенге, кредиты на потребительские цели увеличились на 17%, до 5,1 трлн тенге. 

Впрочем, просроченные кредиты хотя бы на один день составляют около 7% от общего портфеля займов, в том числе с просрочкой более 90 дней – 4,3%. По субъектам малого и среднего бизнеса займы с просрочкой минимум одного дня - 10%, более 90 дней – 6,7%. К слову, задолженность казахстанских потребителей за коммунальные услуги составляет 14,4 млрд тенге. Половина приходится на три города республиканского значения.