Банки РФ массово отказывают в выдаче кредитов: последует ли Казахстан такому примеру?

В России с начала лета банки начали отказывать большому количеству клиентов в оформлении кредитов. И вроде причина в их платежеспособности, но на самом деле это ограничение Центрального банка. Таким образом он борется с закредитованностью населения, но у этого решения есть и другая сторона. От этих действий больше пострадают те заёмщики, кто регулярно погашал ежемесячные платежи. Orda.kz выяснила, насколько эта ситуация применима в Казахстане

С 1 июля в России для банков ввели новые правила. Теперь доля экпресс-кредитов с долговой нагрузкой больше 80% в портфелях финансовых учреждениях не должна превышать 20%, а для микрофинансовых организаций – 30%. Если срок кредитов превышает пять лет, то вводится новое ограничение в 5%, для МФО их не применяют.

Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН)? Это соотношение среднемесячных платежей заёмщика по всем кредитным обязательствам, в том числе и будущему, к среднемесячному доходу. В случае закредитованности и существенного превышения долговых обязательств клиенту могут отказать в оформлении нового продукта или предложить более высокую процентную ставку. Банк рассчитывает ПДН при первом оформлении кредита, при увеличении размера платежа или изменении валюты уже взятого займа, а также при увеличении лимита или продлении срока действия кредитной карты.

То есть если раньше российские банки сами решали давать заёмщику кредит, учитывая его долговую нагрузку, то теперь им придётся учитывать те самые 20%. Тот же Сбербанк уже начал отказывать клиентам, которым ранее выдавал кредиты. Как следствие, заёмщики сначала пошли в другой банк, а после вообще обратились в микрокредитные организации. Вот только там процент выше, а суммы оформления ниже. То есть по факту ни о какой борьбе с закредитованностью и речи не идёт. Это больше смахивает на желание ограничить банковский сектор.

Опыт России, или Нужно ли Казахстану такое ограничение банковского сектора

По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), на 1 июня закредитованность физических лиц составляет 15,3 трлн тенге. В сравнении с ситуацией в мае количество кредитов выросло на 2,4%, а с начала года – на 8%. Увеличение портфеля произошло за счёт роста потребительских займов на 2,3%, до 8,3 трлн тенге, и ипотечных займов на 1,1%, до 4,9 трлн тенге.

В целом в АРРФР считают, что качество кредитного портфеля у банков сохраняется на стабильном уровне. Следовательно, и во внедрении этого новшества, как у северного соседа, необходимости нет. Однако правительство зачастую учитывает мировой опыт и применяет его на казахстанцах.

Если подобную норму введут, большинство клиентов просто не смогут оформлять товарные и беззалоговые кредиты, ипотеки или автокредиты. То есть абсолютно ничего из того, что можно приобрести сейчас. И это только потому, что в банке доля таких кредитов не должна превышать 20%. И даже неважно, насколько идеальная кредитная история у человека и насколько качественно он обслуживает займы.

Orda.kz решила узнать у независимого финансового аналитика Андрея Чеботарева, насколько действенна эта мера.

"Ситуация в России несколько иная. Я не представляю, как бы выли наши политики, потому что в России удельный вес кредитов на каждого человека почти в 2–2,5 раза больше, чем в Казахстане. Ситуация плачевна не только для людей, но и для банков. Потому что часть кредитов нельзя списывать у тех, кто участвует в войне с Украиной. С них нельзя списывать даже пеню. То есть никак не истребовать деньги на ближайшие несколько лет. У них коэффициент долговой нагрузки, считающийся предельным – 80%, в Казахстане – 50%. Это значит, что в России может получить кредит тот человек, у которого менее 80% уходит на их обслуживание от доходов", – сообщил Чеботарев.

По словам эксперта, Центральный банк (ЦБ) начал закручивать гайки. Однако вместо снижения закредитованности такая идея может привести к более серьёзным последствиям.

"ЦБ начал снижать закредитованность. Таких кредитов с нагрузкой более 80%, когда люди отдают 4/5 своей зарплаты на кредиты, должно быть не более 20% от всех кредитов. Если банк или МФО (30%) набрал уже таких людей, они будут отказывать им. Скорее всего, заёмщики пойдут на непредвиденные действия. Будут сдавать золото и ценности в ломбарды или на чёрных рынках бандитам, потому что это их методика обслуживания долгов. Они брали кредиты, чтобы отдать старые. Так крутились и жили. Сейчас им отказывают, и где-то надо брать деньги. Это плохая идея", – объяснил аналитик.

Закредитованность казахстанцев: прогноз стабильный

Как рассказал Андрей Чеботарёв, в Казахстане закредитованность населения отсутствует.

"Мы до такого даже близко не дошли. Недавно Нацбанк говорил, что кредитная нагрузка у нас ниже, она в норме. У нас нет ужасной закредитованности. В отличие от России у нас огромное количество рассрочек, которые агентство никак не выделяет отдельно. В России таких рассрочек меньше, и они почти все кредитные. Человек идёт и целенаправленно покупает в рассрочку, потому что это выгоднее. Да, у них хуже ситуация. Я не представляю, чтобы делали чиновники, будь у нас такая же закредитованность, как у соседа. ЦБ считает, что банкам угрожают люди, поэтому и ввёл такое ограничение", – сообщил эксперт.

При этом независимый финансовый аналитик уточнил, что "у нас мягкие условия с точки зрения регуляции, но жёсткие условия для банков и заёмщиков".

"У нас более жёсткая мера. У нас 50%-ный предел долговой нагрузки. Но, в отличие от ЦБ, наш Нацбанк не ограничивает портфель. В России можно до 80% выдавать кредиты вообще, а свыше – не более 20% в портфеле. Поэтому у нас мягкие условия с точки зрения регуляции, но жёсткие условия для банков и заёмщиков", – объяснил Чеботарёв.

Финансист Расул Рысмамбетов отметил, что подобная норма не применима в Казахстане – банк откажет заёмщику, 50% доходов которого уходят на погашение кредитов.

"С одной стороны, это хорошо, но с другой – это создаёт клиентскую базу для микрофинансовых организаций или нелегальных. Есть такое понятие Loan sharks, буквально – кредитная акула. В России, скорее всего, вырастет количество "теневиков" и МФО. У нас уже требования жёсткие. Если наш регулятор сочтёт, что слишком закредитовано население, то просто снизят барьеры для банкротства физлиц. Затем, как правило, финрегулятор меняет соотношение от принятых депозитов к выданных кредитам, чтобы обеспечить большую финансовую стабильность банка", – подытожил финансист.

Если подобную норму введут в Казахстане, клиенты будут обращаться не в банк, а в микрокредитные организации. И это несмотря на более высокие ставки вознаграждения и размер ежемесячного платежа по кредитам. Как следствие, нагрузка вырастет в разы, кроме того, существует риск возникновения просрочек и ухудшения кредитной истории.