«Внимательно следим»: что казахстанские банки думают о новом законе

Проект нового закона «О банках» — один из самых неоднозначных правовых документов за последнее время. В нём немало пунктов, вызвавших бурное обсуждение в мажилисе. Но что о законопроекте думают в самих банках? И почему финансовые учреждения не торопятся комментировать нашумевшие инициативы? Рассказывает Orda.kz.

Комментировать — только портить

Редакция Orda.kz отправила запросы в несколько крупнейших банков Казахстана, чтобы узнать их мнение о проекте нового закона. Некоторые финансовые учреждения просто проигнорировали письма. Другие вежливо, но прямо дали понять, что не считают возможным комментировать законопроект на этапе предварительного обсуждения.

«Мы внимательно следим за проектом нового закона о банках и пока не готовы его комментировать. Время покажет эффект нововведений, но в конечном счёте они должны привести к повышению прозрачности и ответственности всех заинтересованных сторон», — пояснил Сакен Нигмашев, PR-директор АО «Банк ЦентрКредит».

В пресс-службе Bereke Bank (дочернего банка Lesha Bank LLC) также сообщили, что учреждение «внимательно следит» за развитием законодательных инициатив, регулирующих развитие сектора, и будет действовать в строгом соответствии с законом. Но о конкретных пунктах проекта рассуждать не стали, воздержавшись от комментариев до окончательного утверждения предложенных нововведений.

И позицию финансовых учреждений можно понять. Это как раз тот случай, когда комментировать — только портить. В том смысле, что давать обратную связь ведомствам, уже придумавшим пару-тройку очень странных нововведений, себе дороже. Всё, что сейчас скажут казахстанские банки, может быть использовано против них.

Без бурного ликования

Впрочем, некоторые участники рынка оказались более словоохотливыми. Отдельные банки любезно прокомментировали самый интересный — и самый спорный — пункт законопроекта. Речь идёт о принципиально новой схеме финансового урегулирования проблемных банков — создании специального фонда или счёта, куда будут идти отчисления от всех БВУ. Правда, эта «подушка безопасности» будет работать лишь для тех финансовых учреждений, которые признают «системно значимыми». В одном из крупнейших казахстанских банков об этой схеме высказались обтекаемо, но явно без бурного ликования.

«Все поправки в процедуру урегулирования неплатёжеспособных банков обсуждаются в сотрудничестве АФК с АРРФР и депутатами мажилиса. В целом такая «подушка» — последняя линия защиты, вероятность необходимости которой при корректной работе надзорного ведомства и формирования соответствующих буферов крайне невысока. Вместе с тем практика, когда субъекты бизнеса отвечают за неэффективность одного из участников, и такая ответственность определяется в зависимости от цены продажи банка, в определении которой остальные банки не участвуют, — нова для Казахстана, поэтому мы ожидаем достижения консенсуса между всеми сторонами по этому вопросу»,сообщили в пресс-службе Kaspi Bank.

В другом банке из списка крупнейших финансовых учреждений страны отметили, что «понимают логику идеи», но считают необходимым обеспечить прозрачное использование средств фонда.

«Принципиально, чтобы подобный инструмент не приводил к скрытому перераспределению рисков и не снижал дисциплину отдельных участников. Сегодня уже существует Казахстанский фонд гарантирования депозитов, выполняющий ключевую роль по защите вкладчиков и устойчивости системы. Создание дополнительных фондов может привести к дублированию функций и снижению эффективности. Мы убеждены, что вопросы финансовой стабильности должны решаться в рамках существующих механизмов и законодательства»,прокомментировали в PR-департаменте Forte Bank.

Банки, прокомментировавшие этот пункт законопроекта, особо подчеркнули, что окончательное решение вопроса должно оставаться за регулятором.

Новелла, по поводу которой у участников рынка нет принципиальных возражений или сомнений, — разделение банковских лицензий на базовые и универсальные. У «базовых» банков, по замыслу авторов законопроекта, будет меньше возможностей, зато такое разделение позволит создавать небольшие региональные учреждения с узкой специализацией.

«Мы поддерживаем усилия регулятора по адаптации лицензирования к масштабам и профилю банков. Такая дифференциация может повысить устойчивость сектора и снизить регуляторную нагрузку для небольших игроков. При этом важно, чтобы новые правила не ограничивали банки в развитии и не препятствовали их переходу в более высокий сегмент по мере роста бизнеса»,подчеркнули в Forte Bank.

В Kaspi Bank также отметили, что поддерживают позицию АРРФР по этому вопросу.

Кроме того, мы поинтересовались, как банки Казахстана оценивают инициативу депутатов мажилиса о введении «двойных ценников» для товаров, приобретаемых в рассрочку. Если такую норму всё-таки внесут в новый закон, продавцы будут обязаны уведомлять клиентов обо всех переплатах.

«Ценообразование у продавцов зависит от целого ряда факторов, помимо наличия рассрочки. От способа платежа (наличными или безналичными), конкуренции на рынке и расходов на привлечение покупателей. Цены могут отличаться в зависимости от этого и от категории покупателя: например, для постоянных клиентов или закупающих большое количество товара. То есть разных цен может быть множество»,подчеркнули в Kaspi Bank.

А вот Forte Bank инициативу депутатов оценивает положительно — и указывает, что прозрачность условий сделки для клиента должна иметь ключевое значение.

«Мы за то, чтобы условия рассрочки были максимально понятны: клиент должен видеть, из чего складывается цена. Вместе с тем важно, чтобы новые требования не создавали лишней бюрократии для бизнеса и не снижали доступность финансовых инструментов. Для банков это вряд ли станет фактором снижения доходов, но может сказаться на скорости привлечения новых клиентов и восприятии рассрочки как удобного инструмента». Forte Bank

Другие представители банков отметили, что НБ РК сейчас изучает влияние сервисов рассрочки на экономику вместе с бизнес-сообществом. Пока это обсуждение не завершилось, они воздерживаются от выводов.

Ещё одно новшество, которое предполагает новый законопроект, — возможное появление в универсальных банках специальных «исламских окон». Сейчас в Казахстане есть два учреждения, работающих по принципам «исламского финансирования». Если новый закон примут, то такие принципы в ограниченном объёме смогут применять все банки. Пока что у БВУ нет однозначного отношения к такой возможности.

«Что касается создания специальных «исламских окон» в универсальных банках, в настоящее время АО «Bereke Bank» не планирует реализацию данной инициативы»,сообщили в Bereke Bank.

А вот Forte Bank не исключает, что в перспективе может запустить «исламские окна» — хотя напрямую этого и не утверждает.

«Создание «исламских окон» в универсальных банках мы рассматриваем как позитивный шаг для диверсификации рынка и расширения возможностей клиентов. Очевидно, что внедрение этой идеи потребует отдельной инфраструктуры и компетенций внутри банка, но мы видим в этом перспективу развития нового сегмента и дополнительный вклад в финансовую инклюзию», — ответили в департаменте общественных связей Forte Bank.

Народный или не очень?

Больше всего редакцию Orda.kz интересовали ответы от одного конкретного банка — Halyk Bank, или «Народного». В первую очередь потому, что его «народность» поставили под сомнение в ходе обсуждения нового законопроекта.

Увы, Halyk Bank оказался одним из финансовых учреждений, полностью проигнорировавших наши вопросы. Поэтому нам не удалось выяснить, какой будет реакция на заявление депутата Марата Башимова, предложившего отобрать у АО «Народный банк Казахстана» соответствующий бренд.

Тем не менее позицию Halyk Bank по остальным пунктам нового законопроекта можно реконструировать благодаря комментариям, которые глава банка Умут Шаяхметова дала телеграм-каналу «Ручная экономика»:

• механизм спасения проблемных банков через спецфонд — «спорная тема»: уже существует Казахстанский фонд гарантирования депозитов, а ответственность за рухнувшие банки должен нести в том числе сам регулятор;
• двойные ценники — хорошая идея, поскольку это повысит прозрачность рынка: сейчас клиенты «оформляют рассрочку, не понимая, что там уже встроена и процентная ставка, и комиссия, и цена завышена»;
• расширение деятельности в рамках лицензий и «исламские окна» также скорее оценены позитивно: «Я поддерживаю, что расширяется деятельность для банковских организаций, то есть вовлечение и инвестирование в небанковские направления. Идёт обсуждение по поводу открытия исламских окон в коммерческих банках».

Изменятся ли позиции крупнейших казахстанских банков касательно ключевых норм нового законопроекта, станет понятно после того, как завершится очередной этап его обсуждения. Но сейчас можно констатировать, что финансовые учреждения в основном оценивают предлагаемые нововведения с осторожностью.

Подробнее о том, что собой представляет проект нового закона «О банках и банковской деятельности», можно узнать по ссылке.

Читайте также:

• Больше не «Народный»? У Тимура Кулибаева хотят отобрать Halyk Bank
• Цифровой тенге, исламское финансирование и спасение утопающих: новый закон о банках обсудили в мажилисе
• Новый закон о банках: контроль станет жёстче, но зайти на рынок станет проще