Пытка капающими процентами: как в мире относятся к должникам по кредиту

Закредитованность казахстанцев – тема не новая, обширная и вызывающая тревогу у всех, кроме банкиров. Пишут об этом много и плотно, однако мало кому приходит в голову сравнить ситуацию Казахстана с остальным цивилизованным миром, где большие и маленькие займы – обычная часть жизни. Взять, к примеру, Францию, США или Южную Корею – неплательщики по кредитам есть везде, будь то вынужденная мера, забывчивость или намеренный шаг. Как в разных странах обращаются с теми, кто вовремя не отдаёт займы, выясняла Orda.kz.

США. Страна свободы и долгов

Ежегодно до 2 млн американцев объявляют себя банкротами. Согласно закону, штрафы, пени и другие наказания долларом капают на первые три месяца. На 91-й день дело неплательщика уходит частному коллекторскому агентству. Предыдущее предложение может выглядеть угрожающе, однако в Штатах деятельность коллекторов строго регламентирована. Работникам запрещено беспокоить должников в ранние и поздние часы, угрожать арестом, использовать ненормативную лексику, звонить провинившимся заёмщикам на работу и вводить в заблуждение.

Из легальных инструментов давления у агентов есть спам звонками и письмами с напоминаниями о необходимости немедленно вернуть долг. Как показывает статистика, эти методы работают: в 2007 году коллекторские агентства вернули $40 млрд долгов. Но это далеко не единственное, что грозит американцу, проштрафившемуся перед банком.

Самое неприятное последствие неуплаты – то, что она остаётся в кредитной истории. В США есть три крупных бюро, скрупулёзно собирающих информацию, где, у кого и сколько брал в долг каждый американец и насколько ответственно эти деньги потом возвращались. Каждая оплата в срок будет вноситься в личное дело, просрочка – тоже. 

Если дело дошло до суда, то клиенту в течение семи лет закроют доступ к любым займам, а после кредиты он сможет брать лишь под очень высокий процент. И процент этот будет не столько мерой наказания, сколько страховкой для банка – в новый заём будет заложена стоимость всех возможных потерь, рассчитанных заранее.

Франция. Плати или сдавайся

Здесь неплательщиков начнут преследовать, если они не внесли два месячных взноса подряд. Банк выносит письменное предупреждение и спустя месяц получает право обратиться в Банк Франции. Там «клиента-бунтаря» внесут в специальный чёрный список. Оказавшиеся в нём лишаются возможности открыть счёт в банках страны и взять кредит где бы то ни было.

Если финансово обесчещенный гражданин решит выйти из списка, то ему придётся выплатить весь долг вместе с набежавшими процентами, а их может быть от 20 или даже 30 ежегодно. В любом другом случае дело передаётся в суд. 

В 2021 году, после мирового кризиса из-за пандемии, размер просроченной задолженности превышал 1020 евро на каждую семью, взявшую кредит. Маттьё Робен, уполномоченный представитель ассоциации потребителей UFC-Que choisir, делился мыслями по поводу будущего французской экономики на тот момент: 

«В 2021 году 900 000 французов могут потерять работу, что приведёт к чрезмерному росту задолженности. Таким образом, в 2021 году объём непогашенных потребительских кредитов может превысить 12 миллиардов евро».

Такая гигантская сумма возникает, в частности, из-за рисков для кредитных организаций потерять всё. К примеру, банки Société générale и BNP выставили кредитные ставки 5,6% и 7,1% при нарушении обязательств по платежам. И это при средней ставке 2,7%! COVID-19 дал мировому сообществу наглядное представление о том, что будет, если должников станет слишком много.

Южная Корея. Взять кредит – как купить кофе

Как следует из подзаголовка, кредиты в Южной Корее популярны из-за доступности и простоты оформления. Корейские финансовые организации обычно выдают крупные кредиты под залог, поэтому имущество неплательщиков чаще всего забирается через суд. Каждый, кто занимает деньги, знает о рисках, проговариваемых ему вслух, и идёт на этот шаг добровольно. Однако это официальная сторона вопроса.

Но когда проблемы у кредиторов возникают с таким долговым обязательством, где по бумагам нельзя ничего предъявить, то здесь возникают коллекторы, занимающиеся «серой» стороной вопроса. Коллекторские агентства в Южной Корее обещают вернуть долги «с гарантией». Местные законы защищают заёмщиков от физической расправы, однако не от преследования. Спам звонками и сообщениями корейцы практикуют точно так же, как их заокеанские коллеги, но размытые формулировки местных законов позволяют делать это в любое время дня и ночи.

В декабре 2022 года объём кредитования частного сектора составил $951,42 млрд, уменьшившись с ноября. Ранее он составлял $959,025 млрд. Это повлияло в том числе на процентную ставку по кредитам. Уменьшив количество заёмщиков и, соответственно, риски, корейские банки уменьшили ставку с 5,64% до 5,56%. Это простая математика, работающая в любом банке. 

Любой, кто смотрел, видел отрывки или просто слышал о сериале «Игра в кальмара», сталкивался со статьями и очерками о том, как этот многосерийник показывает проблемы южнокорейского общества. Почти все проблемы персонажей, попавших на зловещий остров, берутся из той самой закредитованности и жизни не по средствам: главный герой – лудоман, а его родственник – прогоревший бизнесмен. Но вот любопытный факт: к героям не испытываешь сочувствия. Чего бы они не лишались, участники действа и зрители понимают – на дне финансовой ямы пострадавшие оказались лишь по собственной вине.

Казахстан. Закон о банкротстве и закредитованность

30 декабря 2022 года глава государства Касым-Жомарт Токаев подписал закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Казахстана». Закон о банкротстве для физлиц начнёт действовать 3 марта. Его текст подразумевает три новых нормы, которые может инициировать должник: 

• внесудебное банкротство, которое можно применить при объёме долга не выше 1600 МРП и при отсутствии официального дохода или дохода выше прожиточного минимума;
• судебное банкротство, применимое по долгам свыше 1600 МРП и по остальным видам долгов, кроме алиментов и выплат по ущербу, причинённому жизни и здоровью другого человеку;
• восстановление платежеспособности, предусматривающее возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов до пяти лет, если есть стабильный доход.

При объявлении себя банкротом гражданин избавляется от необходимости возвращать деньги, однако расплачивается за это другими, более тяжёлыми последствиями. Подробнее об этом можно прочесть в разборе Айнуры Ахановой, опубликованном на нашем сайте.

После принятия закона банки могут понести убытки, возможно по нескольким фронтам. Первый и самый очевидный: банкроты не будут возвращать долги. Им официально станет нечем. Второй: банкроты в течение пяти лет не смогут брать никакие займы, с ними просто не будут сотрудничать. Третий: банкроты вынудят финансовые организации перестраховываться. Вспоминаем опыт Франции семью абзацами выше, где банки повышают общую процентную ставку для покрытия рисков от возможных потерь. 

От редакции

Таким образом, из-за массы должников, решающих финансовые проблемы через закон о банкротстве, в минусе оказываются не они, а добросовестные заёмщики, оплачивающие не только свои, но и чужие проценты, ведь процентная ставка вырастает и для них тоже. И они же будут лишаться залогового имущества в случае неуплаты, хотя истинная причина его изъятия кроется во всё тех же аферистах и неумении обращаться с деньгами.

Начинающий строитель может ударить себя молотком по пальцу и стать лишь поводом для насмешек более опытных коллег. Нетрезвый хирург, взявший в руки скальпель, вряд ли сможет провести операцию безопасно. Неопытный демонтажёр может снести не только ветхое строение, но и оставить без крыши над головой тех, кого не должен был. Кредиты – финансовый инструмент, а не образ жизни. Как и любой инструмент, он требует правильного обращения, чтобы не оставить дыру в бюджете, кошельке или не оставить незадачливого должника без квартиры. Ведь в таком случае он будет винить банк, лишь выдавший инструмент в руки будущему неплательщику.