Нужно ли выплачивать кредит после смерти заёмщика? Всё, что об этом нужно знать

В каких ситуациях обязательства умершего перед банком прекращаются, и влияет ли на это размер долга.

На 1 апреля 2023 года задолженность казахстанцев по кредитам составила 14,6 трлн тенге, таковы последние данные Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Наши граждане продолжают увеличивать портфель потребительских займов, брать ипотеку и кредитоваться в микрофинансовых организациях. Но что происходит с долгами, если человек внезапно уходит из жизни? Переходят ли к наследникам долги умершего, что такое «выморочное имущество», и куда деваются накопленные годами депозиты? Данная статья Orda.kz представляет собой содержательный гайд по всем вопросам столь щепетильной и важной темы.

Отдать последний долг

Первый вопрос, который приходит на ум и с чего мы начнём свою инструкцию: что происходит с действующими кредитами после смерти заёмщика? Итак, долговые обязательства, как и деньги, драгоценности и имущество передаются официальным наследникам умершего человека.

Наследство в соответствии со статьёй 1038 Гражданского кодекса Республики Казахстан открывается со смертью гражданина. Временем его открытия признается день смерти, местом открытия - последнее место жительства наследодателя. Все процедуры ведёт нотариус, который направляет запросы в банки второго уровня о наличии имущества, им могут быть деньги или другие материальные активы.

«Важно отметить, что со смертью человека прекращаются те обязательства, исполнение которых связано с личностью самого умершего. Это может быть уплата алиментов, штрафы по административным делам или уголовное преследование. То есть всё, что связано с непосредственной физической личностью - прекращается, а всё остальное - остаётся. Человек умирает, но кредиты и долги в банках второго уровня, микрофинансовых организациях остаются, потому что они не считаются долгами, которые неразрывно связаны с самой личностью. Эти долги остаются на балансах этих организаций, а обязательства по их уплате остаются открытыми и далее передаются наследникам», - рассказал Orda.kz управляющий директор по юридическим вопросам Объединения юридических лиц «Ассоциации финансовых организаций Казахстана» Назар Рахимов.

Основной принцип наследования - универсальное правопреемство. Это означает, что наследство переходит к другим лицам в неизменённом виде, то есть всё, что входит в состав наследства, переходит в том же состоянии, виде и положении, в котором оно находилось в то время, когда принадлежало умершему.

Далее для приобретения наследства наследник должен его принять. И здесь есть важный момент, отмечает председатель дисциплинарной комиссии нотариальной палаты города Астана Русланбек Батаев, долгие годы занимающийся подобными вопросами.

«Согласно статье 1072 Гражданского кодекса РК, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства. Законом предусмотрен и отказ от наследства, при этом нельзя наследовать только права наследодателя, отказавшись от его обязанностей. Нужно чётко понимать, что если наследники отказываются от долга, то они оказываются и от наследства полностью. В соответствии со статьёй 1074 Гражданского кодекса отказ от наследства с оговорками или под условием не допускается. Если наследник отказывается от части наследства, то считается, что он отказался от всего наследства», - подчёркивает лейтмотив нашей статьи эксперт Русланбек Батаев.

Вместе с наследством переходят не только права, но и обязанности, прописанные в Гражданском кодексе. Это нужно учитывать, но, как правило, наследники не всегда знают об этом.

Шесть месяцев. Почему этот срок важно знать?

Важно снова отметить слова наших экспертов: наследством умершего считаются не только материальные блага, но и его имущественные обязательства (статья 1040 Гражданского кодекса РК). Именно на этом основывается обязанность наследников принять на себя и погасить долги покойного.

Вместе с тем, всем наследникам важно знать и запомнить: 

«Законом установлены сроки, в течение которых наследники могут реализовать своё право на принятие наследства или отказа от него. В соответствии со статьёй 1072-2 Гражданского кодекса, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства, то есть со дня смерти наследодателя. Аналогичный срок закреплен и в статье 1074, где указано право наследника отказаться от наследства. Это тоже необходимо сделать в течение шести месяцев».

Там же, в Гражданском кодексе, прописана другая важная деталь: кредиторы вправе предъявить свои требования к наследникам только в пределах стоимости имущества, перешедшего от покойного, не более.

«Наследники не отвечают перед кредиторами своим имуществом - уплата по долгам производится только в пределах суммы принятого наследства. Расскажу на примере: если отец завещал две трети своего имущества сыну, а дочери лишь одну треть, то и долги отца перед банком они должны будут погашать в соответствующих долях. Или, к примеру, наследниками умершего по закону являются супруга, сын и дочь в равных долях. Сын отказался от причитающейся ему доли наследства в пользу супруги умершего - в таком случае у супруги доля в наследстве две трети, а у дочери одна треть, и долги они должны будут погашать в соответствующих долях», - рассказывает председатель дисциплинарной комиссии нотариальной палаты города Астана Русланбек Батаев.

К слову, все сведения об открытии наследства размещаются на сайте республиканской нотариальной палаты. Параллельно с этим родственники умершего могут обратиться в банк и попросить приостановить начисление процентов, штрафов. Банки руководствуются внутренними политиками, и непременно принимают это к сведению.

Что происходит с депозитом умершего человека?

Как было сказано ранее, в состав наследства входят также предметы и деньги, которые находятся в банковской ячейке, на депозите умершего человека. Как отмечают наши эксперты, наследование содержимого ячейки в банке - процедура достаточно редкая. Также, как правило, наследники почти всегда располагают информацией о наличии ячейки, депозитов, счетов в банках. Но что делать, если у вас противоположный случай?

«Если наследники владеют информацией о наличии депозитов и счетов в банках, то необходимо предоставить данные сведения нотариусу. Если такой информации нет, то необходимо обратиться к тому же нотариусу по месту открытия наследства с просьбой об установлении возможного имущества умершего. Далее нотариус делает запрос в банки, финансовые организации для установления возможных депозитов, ячеек и счетов с деньгами», - говорит управляющий директор по юридическим вопросам Назар Рахимов.

Депозит можно унаследовать, это прописано в законодательстве. При подаче заявления в банк наследникам необходимо предоставить:

• оригинал или нотариально засвидетельствованные копии документов, которые подтверждают право на наследство или использование денег вкладчика.

К сведению, все данные в банках и других финорганизациях вашему нотариусу обязаны предоставить согласно статье 17 Закона РК «О нотариате» с соблюдением установленных законодательными актами Республики Казахстан требований к разглашению сведений, составляющих коммерческую, банковскую и иную охраняемую законом тайну.

Выморочное имущество – что это?

Существуют преценденты, когда нотариус каким-то образом ошибся, не узнал об имеющихся счетах, депозитах, не направил запрос, либо никто из потенциальных наследников ему об этом не сообщил, тогда имущество умершего становится выморочным наследством.

Возможны и такие ситуации, когда у умершего человека нет наследников ни по завещанию, ни по закону, либо никто из наследников не имеет права наследовать, либо все они отказались от наследства. В таком случае наследство также признаётся судом выморочным имуществом в порядке, предусмотренном статьёй 1083 Гражданского кодекса Казахстана.

«Выморочное имущество — это наследуемое имущество, на которое в силу определённых обстоятельств не могут претендовать или отказываются от получения наследники умершего. К выморочному имуществу может относиться как всё наследство целиком, так и его часть. В таком случае имущество переходит в коммунальную собственность по месту открытия наследства», - сказано в кодексе.

Выморочное имущество переходит в коммунальную собственность по месту открытия наследства, как правило, это управления при местных акиматах. Организация работы по учёту, хранению, оценке, дальнейшему использованию и реализации выморочного имущества, поступившего в коммунальную собственность, осуществляется также местными исполнительными органами.

«Хотел бы сказать, что у нас все долги аккумулируются в базах данных кредитных бюро. Нужно взаимодействовать с нотариусом, чтобы родственники и наследники видели, какие долги остались за умершим. Банки тоже могли бы получать от таких бюро весть о том, что должник умер. Далее финорганизации могли бы известить наследников об имеющихся долгах, просрочках, сделать это более безболезненно для наследников. Наследники знали бы, что всё-таки эти кредиты кто-то должен погасить. И тогда они взвешенно могли бы подойти к вопросу принятия либо непринятия наследства. К сожалению, этот пробел интеграции в одной базе ещё до сих пор у нас не восполнен, и споры временами возникают», - рассказал Назар Рахимов.

В заключении подчеркнём главные мысли данной темы: по кредитам и долгам умершего платят его наследники. Если не вступать в наследство, то и отвечать по долгам ушедшего из жизни родственника не придётся. При этом нельзя вступать в наследство частично: вступать в наследство на автомобиль, по которому нет долгов, и при этом отказаться от квартиры в ипотеке.

Автор: Зарина Жакупова