Как в Казахстане борются с ростом проблемных микрокредитов

В Казахстане вырос уровень просроченных микрокредитов. Полмиллиона человек имеют просроченные микрокредиты сроком более 90 дней. В ответе на запрос Orda.kz Агентство по регулированию и развитию финансового рынка рассказало, какие меры предпринимаются для борьбы с ростом просроченных микрокредитов и предоставило статистику.

Сухие цифры

Просроченные кредиты сроком более 90 дней составляют 9,9% от общего портфеля всех микрофинансовых организаций (МФО) страны. Этот показатель предоставлен Агентством по регулированию и развитию финансового рынка по состоянию на 01 июля 2022 года.

За период с начала 2022 года микрокредиты физическим лицам выросли на 23%, в основном выданные компаниями онлайн - кредитования исключительно на потребительские цели или неотложные нужды. По данным АО «Государственное кредитное бюро», совокупный объём онлайн- микрокредитов к 1 июля 2022 года достиг 130,9 млрд тенге и приходится на 42 МФО. Количество заемщиков, получивших такие кредиты – 911 тыс. человек. Сумма просроченного кредита более 90 дней в секторе онлайн-микрокредитов достигла 59,6 млрд тенге, выданных 478 тыс. человек.

Из-за такого большого объёма просроченных кредитов Агентство по регулированию финансового рынка обязало микрофинансовые организации снизить показатель просроченных кредитов со сроком 90 дней и более до 20% на 1 октября этого года.

В Агентстве сообщили, что основные участники в сегменте онлайн-микрокредитов
(22 организации) представили индивидуальные планы по снижению темпов роста кредитования и доли проблемной задолженности в кредитном портфеле до 20% к 1 октября 2022 года.

В Агентстве рассказали, какие регуляторные меры проводит по недопущению роста проблемных потребительских микрокредитов.

Проблемные кредиты банков второго уровня

В конце 2020 года, в соответствии с поручением главы государства, Агентством были затребованы у 14 банков с высоким уровнем неработающих активов планы мероприятий по их снижению.

Ключевые меры снижения неработающих активов:

• реализации залогов и взысканного имущества третьим лицам;
• списания/прощения задолженности с баланса банков;
• погашения займов клиентами;
• реализации прав требований третьим лицам;
• реструктуризации/рефинансирования либо иные улучшения качества актива.

С момента начала реализации планов, сумма неработающих активов сократилась на 38%, и на текущий момент составляет 4,4% от активов банковской системы

Меры борьбы с проблемными кредитами микрофинансовых организаций

В целях предупреждения выдачи микрокредитов неплатежеспособным заёмщикам, с 2020 года был установлен запрет на выдачу онлайн-микрокредитов гражданам, имеющим просроченную задолженность по беззалоговым банковским займам и микрокредитам свыше 60 календарных дней, в размере, равном или превышающем 5 МРП (15 315 тенге).

Дополнительно с 2020 года введено требование по обязательному расчёту коэффициента долговой нагрузки (КДН), согласно которому ежемесячные платежи по всем кредитам заёмщика не должны превышать половины его ежемесячных доходов.

С 1 июля 2022 года из 12 критериев определения доходов заемщика, используемых при расчёте КДН, были исключены 6 показателей, которые не являются достоверным подтверждением наличия у заёмщика дохода.

В целях снижения долговой нагрузки населения и ограничения объёма проблемной задолженности по онлайн-микрокредитам с марта 2022 года была снижена максимальная предельная ставка вознаграждения по онлайн-микрокредитам с 30% до 25%.

С сентября 2022 года было предусмотрено снижение предельного размера переплаты по онлайн- микрокредитам в 2 раза – со 100% до 50% от суммы микрокредита. Также Агентство планирует до 2024 года снизить предельную ставку вознаграждения.

Кроме того, с 1 января 2022 года в отношении потребительских микрокредитов установлен запрет на начисление комиссий и неустойки по истечении 90 дней просрочки исполнения обязательства, с 1 июля 2022 года введён запрет на начисление вознаграждения по потребительским микрокредитам по истечении 90 дней просрочки исполнения обязательства.

В целях предотвращения роста закредитованности населения, с 1 октября 2022 года сокращён срок передачи банками и микрофинансовыми организациями информации о выданных займах в кредитные бюро с 15 рабочих дней до 1 рабочего дня.

В сентябре 2022 года также вступает в действие норма, обязывающая микрофинансовые организациии по заявлению заёмщика в случае просрочки предоставить отсрочку платежа и увеличить срок действия договора о предоставлении микрокредита на улучшающих условиях.

Микрофинансовые организации ограничат в выдаче кредитов

В целях ограничения чрезмерного роста портфеля онлайн микрокредитов планируется ужесточить дальновидные требования к капиталу и установить ограничения по кредитованию в соотношении к объёму проблемных микрокредитов организации (NPL90+).

Агентство планирует увеличить требования по минимальному размеру собственного капитала для микрофинансовой организации, выдающих онлай-микрокредиты, в 3 раза: со 100 млн. тенге до 300 млн тенге.

Планируется введение дополнительного лимита на долю онлайн-микрокредитов с количеством дней просрочки свыше 90 дней в ссудном портфеле на уровне 20%. Превышение данного лимита будет рассматриваться как нарушение нормативов достаточности капитала микрофинансовой организации, что является основанием для приостановления (однократное нарушение) и лишения лицензии (нарушение норматива в течение 3 месяцев).

Выдача новых микрокредитов микрофинансовыми организациями, допустившими указанное нарушение, будет ограничена по предельной ставке вознаграждения (5,5% на 45 дней вместо 25%).

Как цифровизация помогает проверять мошенников

Дополнительно для предотвращения финансового мошенничества и оформления фиктивных микрокредитов, на фоне роста дистанционных продуктов микрокредитования, с мая 2021 года ужесточен порядок идентификации заемщиков, в том числе с использованием сервиса Центра обмена идентификационными данными Национального Банка. В январе 2022 года ввели дополнительные способы аутентификации, предусматривающие сверку указанного клиентом абонентского номера с данными операторов мобильной связи, либо сверку ИИН клиента в базе номеров мобильных телефонов посредством «электронного правительства».

Как наказываются микрофинансовые организации

За осуществление незаконной предпринимательской деятельности 5 августа 2022 года ТОО «МФО «Квику» лишено лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности. В двух микрофинансовых органиазциях проводятся внеплановые проверки в целях подтверждения наличия систематических нарушений, по результатам которых также планируется лишение лицензий. К четырём МФО применены меры надзорного реагирования, направленные на устранение выявленных нарушений и снижение уровня проблемной задолженности.

Могут ли коллекторы угрожать должникам?

Агентство сообщает, что был законодательно определён единый досудебный порядок урегулирования МФО просроченной задолженности по выданным микрокредитам. Указанный порядок является обязательным для кредиторов и коллекторов и нарушение этого порядка является основанием для реагирования со стороны Агентства.

Законом о коллекторской деятельности определены разрешенные для коллекторских агентств способы и порядок взаимодействия с заемщиками. Иные действия в виде использования иных способов взаимодействия с должниками, распространения третьим лицам сведений, порочащих честь и деловую репутацию заемщика, оказания давления путем угрозы применения насилия либо уничтожения или повреждения имущества, введения лица, с которым взаимодействует коллекторское агентство, в заблуждение относительно задолженности и иные, являются незаконными, за их совершение установлена ответственность.

Новые поправки в законодательные акты, разработанные агентством, предусматривают ужесточение административной и уголовной ответственности коллекторов за неправомерные действия при работе по возврату проблемной задолженности. Также будут ужесточены квалификационные требования к наличию деловой репутации руководящих работников коллекторов, введение запрета на аффилированность коллекторов и их работников с другими коллекторскими агентствами, банками, МФО и судебными исполнителями, введение запрета на заключение договора о взыскании задолженности с кредиторами, являющимися аффилированными коллектору, расширение перечня оснований исключения коллекторских агентств из реестра.

Комментируй, делись мнением у нас в Facebook!

Получай оперативные новости дня в свой смартфон: подпишись на Orda.kz в Telegram.