«Такой подход усиливает монополизацию»: бывший глава БЦК раскритиковал слишком низкие ставки по текущим счетам

Бывший глава Банка ЦентрКредит, экономист Галим Хусаинов в своем телеграм-канале Galim’s Channel критически высказался об изменениях в новой редакции закона «О банках и банковской деятельности», позволяющих банкам выплачивать проценты по текущим счетам. По мнению Хусаинова, это приводит к необоснованной прибыли лидеров банковского сектора, сообщает Orda.kz.

Коммерческие банки могли начислять проценты на текущие счета казахстанцев и бизнеса до 2019 года, после чего в Гражданском кодексе прописали запрет. В новой версии закона «О банках и банковской деятельности», которую 16 января подписал президент Касым-Жомарт Токаев, он отменяется. Депутаты мажилиса в конце прошлого года предлагали установить максимальную ставку на уровне одного процента годовых, однако окончательное решение еще не принято.

Хусаинов поддерживал предложение вернуть банкам возможность начисления процентов на текущие счета после того как в сентябре прошлого года с такой инициативой выступил заместитель премьер-министра — министр национальной экономики Серик Жумангарин. Тогда Хусаинов говорил о необоснованной прибыли банков, которая, по его расчетам, составляла три трлн тенге за пять лет — с момента введения запрета в 2019-м и до конца 2024 года.

В нынешнем посте экономист снова называет средства на текущих счетах бизнеса и населения «бесплатными деньгами» для банков, общий объем которых в секторе составляет около шести трлн тенге в год. По данным Нацбанка, совокупные остатки на текущих счетах на 1 декабря равнялись 7,2 трлн тенге. Хусаинов указывает, что регулятор «выплачивает» банкам 17 % годовых (базовая ставка минус один процентный пункт). Очевидно, эксперт имеет в виду ставку по депозитам, которые кредитные организации размещают в Нацбанке. Однако в действительности регулятор использует такие депозиты для абсорбирования излишней ликвидности с рынка и привлекает их с разной интенсивностью, в зависимости от фазы макроэкономического цикла. Наиболее активно депозиты привлекаются в периоды ужесточения денежно-кредитной политики — с тем, чтобы банковская ликвидность не выдавалась в качестве кредитов населению и бизнесу и не увеличивала денежную массу. 

Также Хусаинов указывает на стирающуюся грань между депозитами и текущими счетами в казахстанских банках. Условия депозитов во многих случаях позволяют досрочно снимать средства без потери дохода. 

«На сегодняшний день законодательство и практика сложились так, что стандартный депозит в Казахстане по своим свойствам практически ничем не отличается от текущего счета. Большинство вкладов позволяют снимать деньги в любой момент без потери накопленного вознаграждения (несрочные депозиты). Фактически грань между этими инструментами стерта. И на текущем счете, и на так называемом „срочном“ депозите деньги обладают абсолютной ликвидностью для клиента. Это означает, что для банка риск ликвидности одинаков в обоих случаях: вкладчик может мгновенно вывести средства и с карты, и с депозита», — пишет Хусаинов. 

Также он приводит исторический пример США, где запрет на начисление процентов по срочным счетам действовал с 1933 по 2011 годы, однако в итоге был отменен. На практике клиенты банков, особенно крупные компании, нередко прибегали к уловкам и фиктивно перечисляли деньги на депозиты, а затем возвращали их на текущие счета, чтобы иметь возможность свободно ими пользоваться. 

В Казахстане запрет на проценты по текущим счетам приводит к необоснованному обогащению крупных банков и монополизации сектора, уверен Хусаинов. 

Традиционно во многих странах запрет на начисление процентов по текущим счетам связан с регулированием банковской деятельности. Один из главных показателей, норматив ликвидности, предписывает банкам иметь определенный объем ликвидных активов для покрытия собственных обязательств разной срочности. Привлечение депозитов в отличие от текущих счетов даёт банкам возможность иметь долгосрочные пассивы и размещать привлеченные средства на более долгий срок с пониженной ликвидностью.

Читайте также:

• Казахстанцы получают рекордные проценты по депозитам
• Ставки по вкладам в Казахстане установили исторический рекорд
• Сбережения казахстанцев взлетели на триллионы