Казахстанцы покупают страховку только насильно, "лишних" денег нет

О подорожании автостраховок, трендах и перспективах Orda.kz поговорила с экспертом отрасли Азаматом Керимбаевым

Казахстанцы страхуются неохотно, только когда страховка становится обязательной - например для ОГПО (гражданско-правовая ответственность). А добровольная страховка КАСКО - только при покупке авто в кредит. То же самое и с квартирами, которые страхуют только при ипотеке. Причина банальна - нет свободных средств. Не каждый алматинец накопил хотя бы на 6 месяцев потребления, а в Алматинской области человек при потере работы сразу теряет средства к существованию. Это хорошо показал 2020 год, когда продавцы на базарах, таксисты остались без ежедневных доходов. Если нет накоплений, то говорить о широком спектре продуктов страхования невозможно, считает эксперт Азамат Керимбаев.

Автострахование будет неуклонно дорожать

Он также считает, что в сфере самого популярного продукта - автострахования, в наступающем году обязательно вырастет средний чек за страховку. Это связано в том числе с войной в Украине и последовавшими за ней санкциями против России, откуда в Казахстан поступали комплектующие для машин, а также разрывом логистических цепочек, которые также привели к перебоям и подорожанию фар, дверей и других деталей. Средний чек добровольного автострахования может вырасти на треть - с 600 тыс. до 900 тыс. тенге.

Соответственно подорожают и другие виды страхования: Керимбаев утверждает, что компании и так работают в убыток, который в совокупности составляет 7 млрд тенге в год. Три крупнейших компании работают в минус, их единственное достижение - клиентские базы, которые затем используют для продажи других услуг, в том числе кредитов, говорит Керимбаев.

Население также не доверяет страховщикам. Первая причина - долгое рассмотрение. С момента ДТП до конкретной выплаты проходит 90 дней. Все это время транспортное средство считается вышедшим из строя, что создает огромный дискомфорт и финансовые потери владельцам, в 70% случаев ущерб от ДТП вообще никак не компенсируется.

Цифровизация на марше

Упростить задачу, по мнению Керимбаева, можно. Во-первых, этому будет способствовать введение так называемого европротокола, но он коснётся только небольших ДТП с ущербом не более 300 тыс. тенге. Также страховщики работают над фотофиксацией повреждений, которые будут обрабатывать алгоритмы.

Также на рынке появилась услуга КАСКО по подписке: за 2 тыс. тенге в месяц с покрытием в 500 тыс., за 3 тыс. - покрытие 1 млн. Она была запущена 24 ноября и сделает страховку максимально доступной для граждан. Также обсуждается страхование авто с установкой GPS треккеров, которые будут фиксировать передвижение и стиль вождения водителя, но пока ведется изучение такого вида.

"В виде продукта страхования по треккерам нет. Пока проводятся только эксперименты перед запуском такого вида страхования на рынок. Мы получаем данные по стилю вождения", - говорит Керимбаев.

Пока же в Казахстане из почти 4 млн авто по КАСКО застрахованы только 211 639. Остальные пользуются недорогим ОГПО, который покрывает только ущерб невиновного в ДТП водителя. Это огромная проблема для Казахстана, поскольку автопарк страны и так не новый (60% автомобилей на дорогах старше 10 лет), а аварии обесценивают его еще больше. Вероятность попасть в аварию в Казахстане сейчас оценивается в 1,5%, через год вырастет до 1,8%, даже несмотря на программы по снижению аварийности на дорогах.

При этом для быстрых выплат и быстрой покупки страховки в стране созданы условия - цифровизация документов, электронная цифровая подпись, связанность баз данных позволяют проводить быстрое оформление документации.

Страхование недвижимости

Со страхованием недвижимости, по словам Керимбаева, картина тоже печальная. Из более 5 млн объектов в Казахстане застрахованы 136 тысяч. При этом страховые случаи с объектами недвижимости случаются крайне редко, особенно по сравнению с автомобилями.

Страхование жизни в Казахстане

Страхование жизни - тоже больной вопрос страховщиков и клиентов. Например, для изучения рынка полисов ДМС, условий и цен гражданину понадобится пару недель, говорит Керимбаев. Иностранцам, в том числе приехавшим в Казахстан россиянам, ещё сложней купить такой полис. ДМС до сих пор является корпоративной привилегией от работодателя.

По мнению Керимбаева, улучшить ситуацию может Unit linked - это одновременно страхование жизни и инвестиции. Оно появилось в Индии, где огромное число бедноты. При этом страхование жизни там развито. Оно позволяет купить страховой полис за 1 доллар в месяц. В результате, говорит Керимбаев, "за условные 15 лет получаются нормальные суммы", которые можно получить в случае наступления страхового случая. В Казахстане из 9 крупных страховых компаний Unit linked запустила только одна.

Как страхуют аграриев

В рамках нацпроекта по обеспечению продовольственной безопасности, с сентября на юге Казахстана можно застраховать даже сады и урожай яблок. При этом 80% страховки субсидирует государство, а 20% - сами фермеры. Страхование должно защитить как от воров, так и природных катаклизмов, которые могут привести к потере урожая.

"Сельское хозяйство страхуется параметрическим страхованием - когда землю для посевов изучают с помощью спутников. Он пролетает, делает фотографии земли - по этим данным можно понять состояние почвы. Если почва сухая, то система передает эти данные в страховую компанию. Страховые выплаты в этом случае делаются автоматически", - рассказывает Керимбаев.

Что с медиками?

В сентябре Минздрав предложил ввести профессиональное страхование медиков. В этом случае компенсацию пострадавшим от действий врачей будут выплачивать страховые компании. С 2023 года страховать их будут работодатели, с 2025 хотят ввести солидарное страхование медиков. По мнению Керимбаева, тут есть нюансы.

"Страхование профессиональной ответственности давно существует. Надо определить саму механику. Проблема заключается в том, что по ряду заболеваний или проблем со здоровьем наша медицина помочь не может. В этих случаях приглашают международных экспертов, но при этом за результаты проведенных операций клиника ответственность нести не хочет. Приглашенные медики в свою очередь не хотят покупать страховку", - говорит эксперт.

Отвечая на вопрос Orda.kz, как будут страховать медперсонал, например врачей, к которым есть многочисленные нарекания пациентов, Керимбетов говорит - стандартно, как пилотов авиалайнеров, к примеру. На каждого заполняется анкета - в ней отмечается уровень профессионализма, квалификации, часов налёта.

Необычные для казахстанцев виды страхования

Теракты, наводнения, и актуальная в 2022 году - война. Азамат Керимбаев говорит, что и от этого застраховаться вполне реально.

"Военное положение, военные действия, террористические акты, это все является "стандартным исключением". Соответственно страховые компании не будут возмещать ущерб, но есть компании, которые предоставляют дополнительное покрытие от актов терроризма, массовых волнений и так далее. Если клиент предусмотрел такое покрытие, то получит выплаты", - ответил эксперт.

Также появилось страхование к определенному событию в жизни. Пока мало казахстанцев знают об этом. Родители могут откладывать средства на высшее образование детей.

"Сейчас есть страхование для любого момента в жизни. Например, можно откладывать деньги ребенку до момента поступления в университет. Это надо рассматривать как накопительное страхование, поэтому даже если ребенок в итоге поступает на грант, то сумма возвращается", - рассказывает Керимбаев.

В законе есть социальная составляющая - в случае смерти одного из родителей страховая компания, вне зависимости от накопленной суммы, полностью оплатит высшее образование ребенка.

Набирает популярность еще одна новая услуга - пенсионный аннуитет.

"Ставки там выше, чем вклады в банках, плюс есть элемент страхования жизни. Страховые выплаты не считаются доходом, и сумма не является предметом споров при разводе или в случае конфискации имущества государством. Сейчас 1,7 млн казахстанцев им охвачены. Но зачастую - это вмененное страхование, то есть навязанное", - говорит эксперт.

Все эти меры были предприняты для расширения страхового рынка Казахстана. Тут применима даже старая поговорка "Бережёного Бог бережёт".