7 годовых, 20 процентов, 25 лет: как в разных государствах помогают с ипотекой

10 февраля для многих вновь заработала ипотечная программа «7-20-25». В 10 утра банки начали принимать заявки на оформление жилищных кредитов, однако уже спустя 2 часа 15 минут очередь остановилась окончательно. За это время банковские работники не успели принять и 20-й доли желающих поучаствовать. Чуть позже выяснилось, что дополнительные средства выдаются банкам поквартально, то есть из 100 млрд тенге, выделенных банкам-участникам льготной ипотеки, было получено только 25 млрд

Так что произошло на самом деле, и насколько эта программа вообще современна? Рассказываем ниже.

Что такое «7-20-25»?

«7-20-25» — это социальная программа для граждан Казахстана, предоставляющая новые возможности улучшения жилищных условий для каждого казахстанца с доступными условиями кредитования. Это первая в республике программа, рассчитанная исключительно на первичный рынок от застройщика, которого участник программы выбирает сам. Оператор программы — АО «Казахстанский фонд устойчивости».

Откуда хайп?

Из-за выгоды. «7-20-25» — ипотечная программа с низкой процентной ставкой – 7%, размером первоначального взноса от 20% от стоимости жилья и сроком погашения в 25 лет. 

Максимальная стоимость жилья, которое участник может взять по такой программе, разнится в зависимости от города: ₸25 млн для Астаны, Алматы (включая пригородные зоны), Актау, Атырау и Шымкента, ₸20 млн для Караганды и ₸15 млн для других регионов. 

Комиссию за предоставление и обслуживание займа получатель ссуды не платит. Также ему не нужно страховать имущество и жизнь, даже если это необходимо — все расходы берёт на себя банк.

Кто может участвовать в программе?

Физическое лицо, соответствующее списку требований:

• гражданство Республики Казахстан;
• отсутствие на территории Республики Казахстан жилья на праве собственности;
• наличие постоянного подтвержденного дохода от предпринимательской или трудовой деятельности;
• отсутствие ипотечных кредитов.

А минусы?

• Небольшой лимит финансов и большой ажиотаж — есть все шансы не успеть;
• по «7-20-25» можно взять кредит только на первичку, введенную в эксплуатацию;
• предварительное бронирование недостроенного жилья — не основание для подачи заявки в банк и не гарантирует получения кредита по «7-20-25»;
• подходящих квартир по программе почти нет, особенно в крупных городах.

Несмотря на условия, некоторые застройщики не заинтересованы в «7-20-25», а лидеры мнений утверждают, что программа устарела раньше, чем запустилась, и за рубежом есть более выгодные условия. Так ли это? 

США. Развитая страна, традиционный подход

В США можно взять ипотеку не только на новую жилплощадь, но также на вторичную или строящуюся. Такой кредит у них называется mortgage и делится на два вида – с плавающей процентной ставкой или фиксированной. Более популярен второй вариант, но первый пользуется спросом у тех, кто покупает жилье для последующей продажи. Особенность плавающей ставки в том, что она обычно ниже на 1-2%. Часто в таком случае банк обязуется в течении 5-10 лет оставлять ставку по договору, но затем имеет право её поменять.

Американцу, чтобы взять ипотеку, нужно:

• быть от 25 до 75 лет;
• иметь официальное трудоустройство;
• внести первоначальный взнос по кредиту от 10% до 50%.

Это неизменные условия, которые вы встретите в любом банке. Другие, менее важные нюансы, могут меняться. Ипотеку американцы оформляют традиционными методами. Дом осматривают оценщик и инспектор, проверяют всё вплоть до того, скрипят ли двери. Казахстан же может предложить банки, где оформить ипотеку можно онлайн и в короткие сроки.

Германия. Один из самых привлекательных рынков мира 

Многие иностранные инвесторы рассматривают недвижимость в Германии как разумное вложение средств. Этот рынок — один из самых быстрорастущих и перспективных в Европе. Деньги можно взять в обычных финансовых организациях, либо оформить кредит от Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Этот государственный банк может предложить ссуды и гранты частным лицам с широким выбором опций. Например, по одной из программ взявшему ипотеку помогут сделать ремонт.

Условия выдачи средств в немецких банках широко варьируются, но каждый из них обратит внимание на вашу платежеспособность, сумму первоначального взноса, кредитную историю, а также состояние и месторасположение покупаемой недвижимости. С иностранцами немцы, кстати, охотно сотрудничают. Однако явиться в отделение для оформления ссуды придётся независимо от вашего гражданства.

Процентные ставки в Германии находятся между от 0,8% до 2% для граждан страны, от 3% до 5% для иностранцев. Чтобы вам одобрили ипотеку, вам нужно:

• быть старше 21 года и моложе 65;
• первоначальный взнос для иностранца — от 40% до 50%;
• быть готовым выплачивать ипотеку от 5 до 30 лет. Пока займ не погашен, недвижимость принадлежит банку;
• наличие счёта в немецком банке, на который в течении двух лет регулярно переводились деньги. Требование не обязательное, но частое; 
• подтверждение доходов на территории Германии; 
• подтверждение выплат по алиментам или другим кредитам, если они есть.

Великобритания. Есть (сто) один нюанс

Местный рынок выделяется множеством терминов, главный из них — Loan-to-Value (LTV). Он означает соотношение кредита к цене имущества, подлежащего к приобретению. Это соотношение рассчитывается в процентах. От него зависит процент по кредиту и шанс одобрения займа. Чем меньше значение, тем ниже ставка.

Формула расчета LTV: сумма кредита делится на стоимость жилья и умножается на 100.

Не так уж сложно, казалось бы. Однако готовьтесь нырнуть в истинно британскую бюрократию:

• Английские банки делят кредит на покупку жилья на две категории: для проживания и для сдачи в аренду. Заемщик должен указать в заявлении, зачем приобретается жилье. Пренебрегать этой деталью чревато последствиями от отказа в ипотеке до обвинений в мошенничестве.
• Для получения необходим первоначальный депозит, причем заблаговременно. Больше накопления – меньше LTV.
• Для граждан Великобритании ставка начинается от 1,7%, сроки и сумма варьируются.
• Будущему покупателю необходимо пройти Anti-money-laundering — документально подтвердить легальное происхождение денег. Эта процедура обязательна, даже если вы будете брать недвижимость не в ипотеку.
• Видов процентной ставки здесь три: плавающая, фиксированная или зависящая от базовой ставки Банка Англии.
• Если вы из другой страны и хотите разжиться домиком в старой доброй Англии, то для одобрения ипотеки ваш LTV должен быть не ниже 75%.
• Средний показатель LTV по стране – 60%. Это фиксированная ставка в 3,5%.

Это даже близко не все нюансы, однако их достаточно, чтобы представить, насколько невероятный объём бумажной работы предстоит человеку, даже имеющему британское гражданство. Никакой цифровой ипотеки и оформления онлайн. Любопытно, насколько прогрессивно на фоне Альбиона смотрится Казахстан.

ОАЭ. Хорошо иметь домик в Дубае

Если вам показалось, что британская бюрократия душит количеством затрат на бумагу, то вы не были в Объединённых Арабских Эмиратах. Чтобы получить хотя бы шанс на ипотеку, нерезиденту необходимо застраховать свою жизнь. Без этого ни один банк в стране не выдаст займ на покупку жилья.

После оформления страховки вы должны выбрать помещение. При этом нужно помнить, что по закону иностранцы могут оформить ипотеку только в «фрихолд»-зонах. Некоторые банки могут предложить даже меньше, поскольку имеют собственные списки объектов жилой недвижимости, на покупку которых они могут оформить кредит. Такие моменты нужно узнавать в банках индивидуально.

Особенности оформления ипотеки в Дубае для нерезидентов также разнятся в зависимости от банка. Ниже три примера требований, выдвигаемых организациями к претендентам на заветный кредит:

• Банк HSBC: выдаёт ссуды от 5% до 60% стоимости недвижимости. Возраст заёмщика — от 21 года до 60 лет.
• Банк ADIB: выдаёт ссуды не менее 10% и не более 50% от цены жилья. Возраст заёмщика — от 21 года до 55 лет.
• Банк Dubai Islamic Bank: индивидуально. При обсуждении может выдать до 75% от ценника. недвижимости. Возраст заёмщика — от 21 года до 55 лет.

Прошли по требованиям? А теперь — ваши документы. Их список обязательно содержит, но не ограничивается:

• заявление на предоставление ипотечного кредита;
• ксерокопия паспорта претендента на получение ссуды;
• ксерокопия резидентской визы, или вида на жительство в ОАЭ;
• выписку с банковского счёта человека, оформляющего ипотеку, за последние шесть месяцев;
• характеристику от работодателя, в случае если претендент на получение ссуды является наёмным служащим, а также справку о зарплате;
• регистрационные документы компании, её устав, свидетельства и заключение аудитора о финансовом положении юридического лица, если кредит берёт предприниматель;
• первоначальный взнос на сумму не менее 10% от стоимости покупаемого жилья;
• плата банку за оформление кредита на сумму от одного процента стоимости недвижимости.

Своё решение по заявлению на ипотечное кредитование банк выносит в течение трёх месяцев. Сначала сотрудники должны удостовериться в платежеспособности заявителя, и если решение будет положительным, то банк оформит с заёмщиком контракт. После этого дебитор делает первоначальный взнос.

Затем сделка отправляется на оформление в Земельный департамент ОАЭ. Интересы обеих сторон могут представлять доверенные лица, однако личное присутствие человека необходимо, онлайн оформить не получится.

От редакции

Ситуация с «7-20-25» в народе вызвала ажиотаж (полностью оправданный) и возмущение (тоже не без причин). Четыре или пять принятых заявок из трехзначной толпы людей, с ночи стоявших в очереди на февральском морозе, действительно не звучит как решение жилищной проблемы в стране. Однако причина расстройства раздосадованных вкладчиков кроется, как ни странно, не в банках с их нежеланием «выдать лишний кредит». 

Банки-участники программы, а их семь, лишь выполняют роль посредников между заемщиками и АО «Казахстанский фонд устойчивости». Orda.kz ранее уже общалась с представителями этого фонда. По их сообщению, финансовые организации не могут бесконтрольно принимать новые заявки, так как исчерпали лимит средств первого квартала. Сейчас они могут лишь обработать и выдать кредиты по ранее принятым заявкам.

Как следствие, необходимо либо ввести дополнительные условия, позволяющие действительно нуждающимся получить заветную недвижимость, либо выделять 100 млрд сразу, не разбивая сумму на кварталы. Иначе каждые три месяца эта история будет повторяться.